Не пора ли и нам «замахнуться на Вильяма нашего Шекспира»?…

Опубликовано 23 Сен 2018 
Рубрики: Мысли вслух, Страхование в иных странах | Комментировать

Неделю назад вернулся с 18-го Международного финансового форума, который организуется при поддержке Лиги страховых организаций Украины. Спасибо организаторам за приглашение и душевный прием.

Слово «финансовый» не должно вводить в заблуждение — фактически это специализированное страховое мероприятие, которое раньше проводилось в Ялте, но после известных событий переехало в Одессу. Представители белорусского рынка массово приезжали в Крым, но почти игнорируют форум в Одессе. Для меня это было первое участие в «одесском» формате, отличия есть.

В первую очередь, речь о массовости. В Ялту приезжали представители 42 стран,  в Одессу, в этот раз, лишь 12-ти. Конечно же, много объективных причин внутреннего и внешнего характера, в качестве примера — форум проигнорировали представители российского страхового рынка. Не было казахов, да и в целом от СНГ мероприятие посетило лишь 4 страны. Возможно свою перетягивающую роль сыграло аналогичное мероприятие в Сочи, которое прошло неделей позже. Да, российский рынок наиболее крупный и интересный на просторах бывшего СССР, но украинский очень интересен своими «европейскими» трендами и опытом. На мой взгляд, не пошел на пользу форуму явный перебор с украинской тематикой (спецификой) — хотелось бы больше общих тем и информационно-обучающих секций.  Думаю, что организаторы одесского форума будут стараться сохранить его и сделать интересным для большего числа стран. Не буду останавливаться подробно на содержании тем — интересующиеся могут ознакомиться с ними здесь , а желающим посмотреть свежие данные по страховому рынку Украины, рекомендую этот материал.

Остановлюсь на другом — на участии Беларуси в международной страховой жизни. В основном, это участие носит для нас выездной характер. Конечно же, проводятся иногда, по линии БАС, семинары с приглашением представителей иных страховых рынков, например, недавно прошел семинар по Solvency II с участием спикера из Австрии, да и вообще это здорово — мир посмотреть, себя показать, но не пора ли, так сказать, и нашем рынку «замахнуться на Вильяма нашего Шекспира»? Это я о проведении мероприятия международного формата, аналогичного одесскому и сочинскому форумам.

Считаю, что негоже нам быть в стороне. Какие-нибудь «Минские страховые встречи» могли бы стать неплохой площадкой для общения с пользой для нашего рынка, обладающего хорошей репутацией, опытом, неплохими нормативными наработками — о некоторых наши соседи могут лишь мечтать, а система ОСАГО вообще работает как часы. При этом есть проблемы, в т.ч. системного характера, связанные с избыточным госрегулированием, неравенством прав собственности и т.п. Одно дело говорить о них за границей — голос единицы тоньше писка, совсем другое на родной земле, в присутствии представителей госорганов и страховых рынков. Одно дело кивать на «международный опыт», оперируя бумажными данными, совсем другое — на живых примерах (выступлениях). У нас есть ПВТ, действующее законодательство об IT-экономике — мероприятие можно насытить отличными презентациями из области «иншуртеха» и современных тенденций в страховании. Кроме этого, в стране действует «безвиз»!

Да, у нас нет моря и гор, но есть люди, желание и хорошие места где можно проводить мероприятия самого высокого уровня. Дело за малым — начать, чего нашему сообществу и желаю…

Западня срока исковой давности…

Опубликовано 24 Авг 2018 
Рубрики: Мысли вслух, Страхование ответственности | Комментировать

Тема срока исковой давности редко всплывает при освещении страховых вопросов общего характера. Думается, что для большинства клиентов (страхователей) и коллег (не работников юридических служб), это вообще не тема «для размышлений». Упоминание о ней вызывает ассоциации с судами, исками и юридическими нюансами. И в целом — так оно и есть. Однако в нашем деле данный вопрос имеет существенную особенность, но обо всем по порядку.

В соответствии со статьей 856 ГК РБ по требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхования и страхования ответственности, устанавливается общий срок исковой давности (три года – ст. 197 ГК РБ), исчисляемый со дня окончания действия договора страхования.

Для большинства имущественных видов особой проблемы в этом не существует, т.к. события, которые могут быть признаны страховым случаем, носят, как правило, очевидный характер, оперативно фиксируются и заявляются страховщику (пожар, авария, ДТП и т.п.). Владельцы залитых офисов, похищенных грузов и разбитых машин заинтересованы в скорейшем получении страховых выплат и тянуть время не в их интересах.

При этом по ряду видов (договоров) страхования ответственности событие, которое может быть признано страховым случаем, выявляется не сторонами договора, а компетентными органами в ходе различных проверок. Например, налоговых, когда выявляется факт причинения вреда страхователем контрагенту при осуществлении бухгалтерской или аудиторской деятельности.

Очевидно, что сроки проверок могут превышать установленные сроки исковой давности, особенно на фоне либерализации в этой области, в итоге вред, причиненный в застрахованный период, выявляется за пределами этих сроков. Получается, что  страхователь будет иметь право на страховую защиту только в течение трех лет со дня завершения своего полиса?

Такая ситуация приводит к нарушению интересов не только страхователя, но и его контрагента — ведь одно дело получить выплату от страховщика и совсем другое взыскать ущерб с виновника.

Данный вопрос касается, в первую очередь, страхования профессиональной ответственности бухгалтеров, аудиторов, налоговых консультантов, нотариусов, а также инженеров и архитекторов по проектно-изыскательской деятельности, у которых причинение вреда из-за допущенных ошибок, также может произойти через много лет после окончания срока страхования.

Столкнулись с подобной ситуацией на практике. Бухгалтерская компания непрерывно страховала свою профессиональную ответственность с 03.10.2012 по 02.10.2016 год, заключая договоры сроком на 1 год. Налоговая проверка у контрагента прошла в апреле 2018 года, были выявлены нарушения по налогу на прибыль и НДС, совершенные в 2013-2014 годах, применены пени на сумму 1 767,72 рубля (ущерб). На обращение страхователя страховщик отреагировал однозначно – срок обращения по этим нарушениям истек в 2017 году.

Мы не единожды поднимали уже этот вопрос на разных уровнях, но ситуация кардинально не меняется. Анализ действующих правил белорусских страховщиков по теме исковой давности показал, что их можно разбить на 3 группы. В 1-й группе те, кто никак не освещает этот вопрос, во 2-й, самой многочисленной, четко указаны нормы ГК РБ. В 3-й группе пока всего две компании, которые недавно изменили правила и показали, что понимают проблему, попытавшись как-то решить ее в пользу клиента.

С первыми двумя группами все ясно, ведь даже если тема в правилах не освещена, то есть действующая норма ГК. Что касается 3-й, то «чудес» там нет, а есть именно попытки решения, но на общем фоне это уже что-то.

Одна компания для договоров, в которых требование потерпевших основано на результатах проверки компетентного органа, увеличивает срок на 2 года (см. Выдержку 1), а вторая для аудиторов, бухгалтеров и налоговых консультантов на 1 год, вводя понятие «периода ожидания» (см. Выдержку 2).

Увеличивать срок обращения — это один из способов, но есть и второй, который применила одна из этих двух компаний для архитекторов и инженеров-проектировщиков — увеличивать срок страхования, в данном случае на срок проектных и строительно-монтажных работ по объекту, в отношении которого осуществляются проектные работы (см. Выдержку 3).

Не могу комментировать чисто юридическую и судебную сторону данной темы — пусть выскажутся юристы, может в судах картина выглядит иначе и страхователи могут отстоять там свои интересы. Но думается, что приведенные выдержки из Правил подтверждают наличие проблемы и необходимость двигаться в направлении ее решения. Мне немного странно видеть пассивность коллег в этом вопросе, тем более, что свои шаги можно (да и нужно) увязать с увеличением страховых тарифов, ведь увеличенные сроки ответственности — это больший риск, который стоит дополнительных денег.

Данный вид страхования постоянно развивается. По данным БАС – в 2016 году в отношении только бухгалтеров, аудиторов и инженеров-проектировщиков, собрано 467,1 тыс. рублей и заключено 783 договора! Время не ждет, предприятия ждут от рынка адекватных условий страхования.

В качестве итога. Что можно сделать:

  1. На уровне законодательства – по линии страхового сообщества подготовить соответствующие изменения в ГК РБ, например, в ГК РФ в аналогичной статье (ст. 966 ГК РФ) нет привязки к окончанию срока договора страхования;
  2. На уровне страховщиков:

Решения, предложенные в пункте 2, не нужно вводить огульно, они могут касаться тех видов (договоров) по которым есть проблема.

Выдержка 1

Требование признаётся обоснованным, если оно в соответствии с законодательством подлежит удовлетворению (влечёт ответственность страхователя (ответственного лица) за причинённый вред) и заявлено не позднее трёх лет со дня окончания срока действия договора страхования, а в случае если требование выгодоприобретателя к страхователю (ответственному лицу) основано на результатах проверки компетентного государственного органа или организации, оконченной по истечении трёх лет со дня окончания срока действия договора страхования – не позднее пяти лет со дня окончания срока действия договора страхования;

Выдержка 2

Для аудиторов, аудиторских организаций, организаций и индивидуальных предпринимателей, оказывающих бухгалтерские услуги, организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность по налоговому консультированию, срок действия договора страхования состоит из двух периодов: срока страхования и периода ожидания. …. Период ожидания – период времени продолжительностью 4 года (после окончания срока страхования), в течение которого может быть выявлен факт причинения вреда имуществу (имущественным правам) третьих лиц в результате ошибок и упущений Страхователя (его работников) при осуществлении профессиональной деятельности.

Выдержка 3

Договор страхования по всем видам профессиональной деятельности, кроме осуществления деятельности архитектора, инженера (в части проектирования), может быть заключен на срок от 1 дня до 1 года включительно. При страховании профессиональной ответственности архитектора, инженера (в части проектирования) договор страхования может быть заключен на срок проведения страхователем (ответственным лицом) проектных работ, а также на период строительно-монтажных работ по объекту, в отношении которого страхователем (ответственным лицом) осуществляются проектные работы.

Когда гаснут звезды…

Опубликовано 10 Апр 2018 
Рубрики: Мысли вслух | Комментировать

Сегодня 10.04.2018 года заканчивается срок приостановления лицензии Би энд Би иншуренс Ко. По имеющейся информации компания не смогла устранить выявленные нарушения, поэтому следует ожидать уже прекращение действия лицензии. Ожидаем пресс-релиз страховщика и соответствующее решение регулятора по данной ситуации.

В период прекращения лицензии компания уже не сможет принимать очередные взносы, но будет продолжать исполнять принятые обязательства по действующим договорам страхования. Согласно законодательству (п. 26 Положения о страховой деятельности) у страховщика также есть право передать свои обязательства другой компании, либо произвести расторжение договоров, но насколько мне известно, Би энд Би будет идти по пути исполнения обязательств.

Также как она действовала весь период приостановления. Прием заявлений и выплаты осуществлялись в штатном режиме и многие надеялись, что позитивные ожидания руководства Би энд Би реализуются. Большинство клиентов до последнего верили в лучшее, не расторгая договоры и оплачивая очередные взносы. Могу с уверенностью сказать, что уровень доверия до сих пор очень высокий, хотя это уже вторая приостановка лицензии за последние 4 года.

Очень жаль, что в итоге этот уровень доверия не удалось оправдать, что такое отношение клиентов и большинства партнеров не стали стимулом для проведения серьезного анализа имеющихся внутренних проблем и заблаговременного поиска решений, позволявших устранить любые предпосылки для возникновения текущей ситуации.

За последние 10 лет с рынка ушло 10 компаний, но, на мой взгляд, ни одна «потеря» не была такой знаковой и, в определенной мере, симптоматичной. Да, о многих проблемах нашего рынка могут рассказать сходы с дистанции МЕГА ПОЛИС, Цептер Иншуранс и Росгосстрах, но ситуация с Би энд Би все же более уникальна. С рынка еще не уходил страховщик с таким уровнем известности, популярности и проникновения в массовое добровольное страхование.

Би энд Би обладает необычной внутренней атмосферой, очень высокой гибкостью и реальным, а не декларируемым, индивидуальным подходом. Это касается и условий страхования и процесса урегулирования.

Компания имеет единую и прозрачную систему тарифов, понимая, что негоже создавать нездоровую внутреннюю конкуренцию и перехватывать бизнес у своих же продавцов, что только укрепляет атмосферу доверия и повышает уровень взаимодействия.

Сложно переоценить роль этой компании в развитии рынка, привлечении новых страхователей и создании позитивного имиджа страхования. Интересно была представлена Би энд Би в медийном пространстве. Серия рекламных роликов в виде коротких историй из жизни, связанных одним стилем, была нетривиальной по исполнению и стала первой рекламой страхования такого уровня на белорусском ТВ. Здесь я отмечаю не только творческий подход к данному вопросу, но и пользу для всей отрасли.

Начиная в 1995 году в качестве кэптивного страховщика Би энд Би уже в начале 2000-х быстро превратилась в большую рыночную компанию, занимающуюся классическим добровольным страхованием с приоритетом транспортных видов (каско, грузы, CMR) и имущества предприятий. По большому счету, именно Би энд Би, кардинально изменив условия и тарификацию, сделало каско современным массовым продуктом. Если не ошибаюсь, то их первый «взрывной» тариф для легковых авто при понятном покрытии был — 7,35%, что сразу выделило компанию на фоне действовавших тогда «мутных» условий и высоких тарифов, превышавших иногда 10-12%.

Потом было еще много «ноу-хау», а ряд положений, придуманных Би энд Би, чуть ли не до полного совпадения текстов, можно до сих пор встретить в правилах некоторых страховщиков. Практически все первое десятилетие 2000-х остальные участники рынка, в части каско, были в роли догоняющих.

В качестве подтверждения статистика 10-летней давности — результаты говорят сами за себя. В 2007 году по сбору премии в каско — уверенные 1-е места в сегментах «юриков» и «физиков» с долями в общих сборах 30,9% и 50,2% соответственно. Да и в целом по рынку Би энд Би тогда занимала уверенное 2-е место, вслед за Белгосстрахом! И даже через 10 лет, по итогам 2017 года, после всех неурядиц, компания имеет по каско — 3 место по взносам в сегменте «физиков» и долей рынка  — 14,6%, и 6-е место в «юриках» с долей 6,8%, а в общем зачете идет третьей среди частных страховщиков.

Но прошлые заслуги — это всего лишь история и текущую ситуацию они не исправят. С допущенными ошибками, приведшими к такому итогу, пусть разбираются учредители и руководство. Нам же просто грустно, что уходит интересный и самобытный страховщик. Поле предложений для клиентов сокращается, но пока сильно они не пострадают — желающих поднять «упавшее знамя» хватает — правда, что будет потом? Отряд опять не заметит потери бойца? Скорее всего, что так и будет.

Перефразируя Владимира Маяковского — если звезды гаснут, то это, наверное, тоже кому-нибудь нужно? Но так хотелось, чтобы звезды зажигались, а не гасли…

Работаем дальше, но есть во всей этой ситуации какая-то недосказанность и ощущение «прерванного полета».

Выражаю признательность руководству и всему коллективу Би энд Би за 20 лет плодотворного сотрудничества. Желаю компании с честью донести свой «крест» до конца, а работникам продолжить карьеру в страховании или найти себя в иных профессиях.

Чемодан без ручки — 2…

Опубликовано 27 Мар 2018 
Рубрики: КАСКО в Минске. Подбор условий. Обсуждения. | Комментировать

В продолжение темы о проблемах страхования КАСКО в сегменте юридических лиц. В журнале «Страхование в Беларуси» появилась статистика по данному виду за 2017 год. Все озвученные в предыдущем материале моменты не изменились, есть лишь некоторая корректировка цифр.

Например, если по итогам 1-го полугодия 2017 года уровень выплат (отношение суммы выплаченного возмещения к сумме начисленных взносов) составлял 90,3%, то по итогам года он снизился до 81,2%, но превысив уровень 2016 года (79,8%). В первом полугодии у 5 страховщиков уровень выплат был более 100%, по итогам года такой размер  только у одной компании, но и «коллеги» по «пятерке» не ушли далеко — 88,1-96,8%.

При этом, «чудес» здесь не произошло — основную лепту внес рост курсов основных иностранных валют (доллара, евро), ведь страховые суммы чаще всего определяются в них. В первой половине года курс USD уверенно падал до 1,86 BYN/USD и ниже, во второй почти также уверенно рос, достигая 2,00 BYN/USD и выше, курс евро рос с середины второго квартала с 2,05 до 2,4 BYN/EUR!

«Дышать» стало легче, но ситуацию кардинально это не изменило — средняя выплата по-прежнему превышает  средний взнос — 1351,9 руб. против 1029,0 руб., при этом, по сравнению с 2016 годом, первый показатель вырос, а второй упал.

И это несмотря на небывалый рост количества договоров страхования — по итогам года рынок прирос на 12 064 договора (в первой половине рост был скромнее — 4042). Лидерами «каско-хапуна» стали Белгосстрах, ТАСК, Промтрансинвест, ЭРГО и Белнефтестрах.

Мои ожидания по количеству выплат по итогам года также оправдались — 52 958.

Стоит сказать, что в сегменте физических лиц ситуация выглядит более оптимистично — уровень выплат меньше, да и средний взнос больше средней выплаты, но это тема уже другого материала.

Чемодан без ручки?…

Опубликовано 29 Янв 2018 
Рубрики: Страховой рынок Беларуси | Комментировать

В еженедельнике «Белорусы и рынок» №3 от 27.01.2018 года вышла моя статья под названием «Страхование машин дешевеет», предлагаю к прочтению немного измененный для блога вариант. Далее речь пойдет о корпоративном сегменте, хотя основные моменты касаются и физических лиц.

Автомобиль остается «двигателем» страхового рынка Беларуси, но «обслуживать» его страховщикам становится с каждым годом сложнее.

Для большинства юрлиц страхование, связанное с транспортом, ограничивается обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГО и Зеленая карта) и КАСКО.

«Джентльменский набор» транспортных компаний шире и содержит еще страхование ответственности перевозчика и экспедитора, грузов, от несчастных случаев и болезней при выезде за границу. «Продвинутые» перевозчики добавляют в портфель страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров, увеличивают застрахованные по ОСГО и «зеленым картам» лимиты через добровольное страхование ответственности (ДГО — см. Примечания). Многопрофильные компании приходят к страхованию складских запасов, иного имущества и другим видам. А кто доходит до формирования соцпакета, используют страхование жизни и ДМС.

Примечания:

Красноречие цифр

Детализированной статистики за 2017 год пока нет, впрочем и принципиальных изменений по сравнению с 2016-м годом не произошло. В 2016 году 52 % сборов по всем обязательным видам пришлись на ОСГО и Зеленую карту. Взносы по КАСКО составили 25,6% сборов по всем добровольным видам и 45,3% в имущественном страховании.

В сегменте юрлиц доля КАСКО в имущественном блоке — 42,2%. КАСКО – лидер и по количеству договоров у юрлиц по имущественным видам – почти 74 000, у физлиц почти на 21 000 меньше.

В добровольном страховании ответственности доля перевозчиков и экспедиторов по сборам составила 25,1%.

Убыточность растет

Обеспокоенность вызывает убыточность основных «транспортных» видов страхования и, в первую очередь, КАСКО. Отношение выплат к взносам в этом виде по итогам 2016 года в сегменте юрлиц составило 79,8%, за 1-е полугодие 2017 года — 90,3%, при этом у 5 страховщиков из 14 уровень выплат превысил 100%!

С учетом особенностей статистики и порядка урегулирования эти цифры можно смело увеличивать на суммы неурегулированных убытков, выплаты экспертам и иные сопутствующие расходы.

Средняя выплата по КАСКО в 1-м полугодии 2017 года в сравнении аналогичным периодом 2016 года почти не изменилась – 1342,2 руб. против 1351,3 руб., но упал средний взнос – 1018,3 руб. против 1098,4 руб. хотя количество договоров выросло на 4000! При этом средняя выплата превысила средний взнос. При почти 100% убыточности впору задаться вопросом: это страхование или благотворительность?

Игра на понижение

Таков сейчас рынок: клиенты «играют» на понижение, конкуренция растет. Страховщики концентрируются на сохранении клиентской базы любой ценой, а ее расширение, в большей степени, становится результатом перераспределения страхователей. Ряд клиентов, считающих себя (часто ошибочно) «ценными», буквально ходит по кругу, выбивая себе лучшие условия. Падение взносов бумерангом сказывается на финансовом результате и устойчивости страховщиков.

Многие скатываются в демпинг. Только подумаешь, что ниже уже нельзя, как слышен «стук снизу». За последние годы тарифы по КАСКО упали в полтора-два раза. Многое зависит от возраста и количества машин. При этом средние тарифы по тягачам стремятся к 1,2-1,3% от страховой суммы, легковым машинам — к 3%, хотя еще недавно приемлемыми считались 1,8%-2% и 3,5-4% соответственно. Смертным боем страховщики «бьются» за новые авто и большие парки – в этих случаях тарифы иногда опускаются ниже пределов разумного.

На тренд накладывается падение цен на автомобили — ведь к ним привязаны страховые суммы, хотя стоимость ремонта не уменьшается.

При этом количество выплат у юрлиц растет: в 2015 году — 45 924, в 2016 – 47 211, по итогам 2017 года ожидается около 53 000! На три договора приходится примерно две выплаты.

Клиенты желают сохранить уровень сервиса и лояльность, парки обновляются, много машин на гарантийном обслуживании, что стимулирует требования со стороны страхователей.

За последние годы состав общего парка юрлиц изменился. Если раньше его львиную долю составлял грузовой транспорт, в первую очередь, международных перевозчиков, то сейчас вырос сегмент легковых и коммерческих авто, что влияет на рост убыточности. Не редкость запросы на страхование 40-60 легковых машин от какой-нибудь транспортной, сервисной или фармацевтической компании.

Клиент проблемный, но верный

При всем этом корпоративный сектор остается наиболее верным и устойчивым к кризисам страхователем. Если физлица снизили число договоров по КАСКО с 75-85 тыс. в 2008-2009 г.г. до 53 тыс. в 2016 году, то юрлица только наращивали объемы — с 38 тыс. до 74 тыс. договоров соответственно, продолжили рост и в 2017 году.

Страховая «сознательность» юрлиц, особенно частной формы собственности, мне кажется более высокой, хотя зачастую стимулируется требованиями законодательства, банков и лизинговых компаний, условиями заключенных договоров. Но к хорошему привыкают быстро, особенно когда это не требует огромных затрат.

В настоящее время страховщики пытаются справиться с ситуацией – отказываются от заведомо убыточных клиентов, до последнего держат тарифы, вводят франшизы, но получается пока не очень эффективно. На мой взгляд, сокращение числа страховщиков в последние годы, взаимная информированность и корпоративная солидарность все-таки должны повысить иммунитет отрасли к демпингу.

Страхователям рекомендую взвешенно подходить к предложениям рынка. Для многих ключевым фактором является стоимость. Это важный показатель, но более правильным будет выбирать страховую услугу по объему защиты и качеству и только потом оценивать тариф.

Высокая цена полиса не гарантирует лояльность страховщика, но с особой осторожностью стоит относиться к очевидно заниженным тарифам — они могут быть результатом ограничений или признаком политики компании, не заботящейся о своей устойчивости.

Позже →