Когда гаснут звезды…

Опубликовано 10 Апр 2018 
Рубрики: Мысли вслух | Комментировать

Сегодня 10.04.2018 года заканчивается срок приостановления лицензии Би энд Би иншуренс Ко. По имеющейся информации компания не смогла устранить выявленные нарушения, поэтому следует ожидать уже прекращение действия лицензии. Ожидаем пресс-релиз страховщика и соответствующее решение регулятора по данной ситуации.

В период прекращения лицензии компания уже не сможет принимать очередные взносы, но будет продолжать исполнять принятые обязательства по действующим договорам страхования. Согласно законодательству (п. 26 Положения о страховой деятельности) у страховщика также есть право передать свои обязательства другой компании, либо произвести расторжение договоров, но насколько мне известно, Би энд Би будет идти по пути исполнения обязательств.

Также как она действовала весь период приостановления. Прием заявлений и выплаты осуществлялись в штатном режиме и многие надеялись, что позитивные ожидания руководства Би энд Би реализуются. Большинство клиентов до последнего верили в лучшее, не расторгая договоры и оплачивая очередные взносы. Могу с уверенностью сказать, что уровень доверия до сих пор очень высокий, хотя это уже вторая приостановка лицензии за последние 4 года.

Очень жаль, что в итоге этот уровень доверия не удалось оправдать, что такое отношение клиентов и большинства партнеров не стали стимулом для проведения серьезного анализа имеющихся внутренних проблем и заблаговременного поиска решений, позволявших устранить любые предпосылки для возникновения текущей ситуации.

За последние 10 лет с рынка ушло 10 компаний, но, на мой взгляд, ни одна «потеря» не была такой знаковой и, в определенной мере, симптоматичной. Да, о многих проблемах нашего рынка могут рассказать сходы с дистанции МЕГА ПОЛИС, Цептер Иншуранс и Росгосстрах, но ситуация с Би энд Би все же более уникальна. С рынка еще не уходил страховщик с таким уровнем известности, популярности и проникновения в массовое добровольное страхование.

Би энд Би обладает необычной внутренней атмосферой, очень высокой гибкостью и реальным, а не декларируемым, индивидуальным подходом. Это касается и условий страхования и процесса урегулирования.

Компания имеет единую и прозрачную систему тарифов, понимая, что негоже создавать нездоровую внутреннюю конкуренцию и перехватывать бизнес у своих же продавцов, что только укрепляет атмосферу доверия и повышает уровень взаимодействия.

Сложно переоценить роль этой компании в развитии рынка, привлечении новых страхователей и создании позитивного имиджа страхования. Интересно была представлена Би энд Би в медийном пространстве. Серия рекламных роликов в виде коротких историй из жизни, связанных одним стилем, была нетривиальной по исполнению и стала первой рекламой страхования такого уровня на белорусском ТВ. Здесь я отмечаю не только творческий подход к данному вопросу, но и пользу для всей отрасли.

Начиная в 1995 году в качестве кэптивного страховщика Би энд Би уже в начале 2000-х быстро превратилась в большую рыночную компанию, занимающуюся классическим добровольным страхованием с приоритетом транспортных видов (каско, грузы, CMR) и имущества предприятий. По большому счету, именно Би энд Би, кардинально изменив условия и тарификацию, сделало каско современным массовым продуктом. Если не ошибаюсь, то их первый «взрывной» тариф для легковых авто при понятном покрытии был — 7,35%, что сразу выделило компанию на фоне действовавших тогда «мутных» условий и высоких тарифов, превышавших иногда 10-12%.

Потом было еще много «ноу-хау», а ряд положений, придуманных Би энд Би, чуть ли не до полного совпадения текстов, можно до сих пор встретить в правилах некоторых страховщиков. Практически все первое десятилетие 2000-х остальные участники рынка, в части каско, были в роли догоняющих.

В качестве подтверждения статистика 10-летней давности — результаты говорят сами за себя. В 2007 году по сбору премии в каско — уверенные 1-е места в сегментах «юриков» и «физиков» с долями в общих сборах 30,9% и 50,2% соответственно. Да и в целом по рынку Би энд Би тогда занимала уверенное 2-е место, вслед за Белгосстрахом! И даже через 10 лет, по итогам 2017 года, после всех неурядиц, компания имеет по каско — 3 место по взносам в сегменте «физиков» и долей рынка  — 14,6%, и 6-е место в «юриках» с долей 6,8%, а в общем зачете идет третьей среди частных страховщиков.

Но прошлые заслуги — это всего лишь история и текущую ситуацию они не исправят. С допущенными ошибками, приведшими к такому итогу, пусть разбираются учредители и руководство. Нам же просто грустно, что уходит интересный и самобытный страховщик. Поле предложений для клиентов сокращается, но пока сильно они не пострадают — желающих поднять «упавшее знамя» хватает — правда, что будет потом? Отряд опять не заметит потери бойца? Скорее всего, что так и будет.

Перефразируя Владимира Маяковского — если звезды гаснут, то это, наверное, тоже кому-нибудь нужно? Но так хотелось, чтобы звезды зажигались, а не гасли…

Работаем дальше, но есть во всей этой ситуации какая-то недосказанность и ощущение «прерванного полета».

Выражаю признательность руководству и всему коллективу Би энд Би за 20 лет плодотворного сотрудничества. Желаю компании с честью донести свой «крест» до конца, а работникам продолжить карьеру в страховании или найти себя в иных профессиях.

Чемодан без ручки — 2…

Опубликовано 27 Мар 2018 
Рубрики: КАСКО в Минске. Подбор условий. Обсуждения. | Комментировать

В продолжение темы о проблемах страхования КАСКО в сегменте юридических лиц. В журнале «Страхование в Беларуси» появилась статистика по данному виду за 2017 год. Все озвученные в предыдущем материале моменты не изменились, есть лишь некоторая корректировка цифр.

Например, если по итогам 1-го полугодия 2017 года уровень выплат (отношение суммы выплаченного возмещения к сумме начисленных взносов) составлял 90,3%, то по итогам года он снизился до 81,2%, но превысив уровень 2016 года (79,8%). В первом полугодии у 5 страховщиков уровень выплат был более 100%, по итогам года такой размер  только у одной компании, но и «коллеги» по «пятерке» не ушли далеко — 88,1-96,8%.

При этом, «чудес» здесь не произошло — основную лепту внес рост курсов основных иностранных валют (доллара, евро), ведь страховые суммы чаще всего определяются в них. В первой половине года курс USD уверенно падал до 1,86 BYN/USD и ниже, во второй почти также уверенно рос, достигая 2,00 BYN/USD и выше, курс евро рос с середины второго квартала с 2,05 до 2,4 BYN/EUR!

«Дышать» стало легче, но ситуацию кардинально это не изменило — средняя выплата по-прежнему превышает  средний взнос — 1351,9 руб. против 1029,0 руб., при этом, по сравнению с 2016 годом, первый показатель вырос, а второй упал.

И это несмотря на небывалый рост количества договоров страхования — по итогам года рынок прирос на 12 064 договора (в первой половине рост был скромнее — 4042). Лидерами «каско-хапуна» стали Белгосстрах, ТАСК, Промтрансинвест, ЭРГО и Белнефтестрах.

Мои ожидания по количеству выплат по итогам года также оправдались — 52 958.

Стоит сказать, что в сегменте физических лиц ситуация выглядит более оптимистично — уровень выплат меньше, да и средний взнос больше средней выплаты, но это тема уже другого материала.

Чемодан без ручки?…

Опубликовано 29 Янв 2018 
Рубрики: Страховой рынок Беларуси | Комментировать

В еженедельнике «Белорусы и рынок» №3 от 27.01.2018 года вышла моя статья под названием «Страхование машин дешевеет», предлагаю к прочтению немного измененный для блога вариант. Далее речь пойдет о корпоративном сегменте, хотя основные моменты касаются и физических лиц.

Автомобиль остается «двигателем» страхового рынка Беларуси, но «обслуживать» его страховщикам становится с каждым годом сложнее.

Для большинства юрлиц страхование, связанное с транспортом, ограничивается обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГО и Зеленая карта) и КАСКО.

«Джентльменский набор» транспортных компаний шире и содержит еще страхование ответственности перевозчика и экспедитора, грузов, от несчастных случаев и болезней при выезде за границу. «Продвинутые» перевозчики добавляют в портфель страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров, увеличивают застрахованные по ОСГО и «зеленым картам» лимиты через добровольное страхование ответственности (ДГО — см. Примечания). Многопрофильные компании приходят к страхованию складских запасов, иного имущества и другим видам. А кто доходит до формирования соцпакета, используют страхование жизни и ДМС.

Примечания:

Красноречие цифр

Детализированной статистики за 2017 год пока нет, впрочем и принципиальных изменений по сравнению с 2016-м годом не произошло. В 2016 году 52 % сборов по всем обязательным видам пришлись на ОСГО и Зеленую карту. Взносы по КАСКО составили 25,6% сборов по всем добровольным видам и 45,3% в имущественном страховании.

В сегменте юрлиц доля КАСКО в имущественном блоке — 42,2%. КАСКО – лидер и по количеству договоров у юрлиц по имущественным видам – почти 74 000, у физлиц почти на 21 000 меньше.

В добровольном страховании ответственности доля перевозчиков и экспедиторов по сборам составила 25,1%.

Убыточность растет

Обеспокоенность вызывает убыточность основных «транспортных» видов страхования и, в первую очередь, КАСКО. Отношение выплат к взносам в этом виде по итогам 2016 года в сегменте юрлиц составило 79,8%, за 1-е полугодие 2017 года — 90,3%, при этом у 5 страховщиков из 14 уровень выплат превысил 100%!

С учетом особенностей статистики и порядка урегулирования эти цифры можно смело увеличивать на суммы неурегулированных убытков, выплаты экспертам и иные сопутствующие расходы.

Средняя выплата по КАСКО в 1-м полугодии 2017 года в сравнении аналогичным периодом 2016 года почти не изменилась – 1342,2 руб. против 1351,3 руб., но упал средний взнос – 1018,3 руб. против 1098,4 руб. хотя количество договоров выросло на 4000! При этом средняя выплата превысила средний взнос. При почти 100% убыточности впору задаться вопросом: это страхование или благотворительность?

Игра на понижение

Таков сейчас рынок: клиенты «играют» на понижение, конкуренция растет. Страховщики концентрируются на сохранении клиентской базы любой ценой, а ее расширение, в большей степени, становится результатом перераспределения страхователей. Ряд клиентов, считающих себя (часто ошибочно) «ценными», буквально ходит по кругу, выбивая себе лучшие условия. Падение взносов бумерангом сказывается на финансовом результате и устойчивости страховщиков.

Многие скатываются в демпинг. Только подумаешь, что ниже уже нельзя, как слышен «стук снизу». За последние годы тарифы по КАСКО упали в полтора-два раза. Многое зависит от возраста и количества машин. При этом средние тарифы по тягачам стремятся к 1,2-1,3% от страховой суммы, легковым машинам — к 3%, хотя еще недавно приемлемыми считались 1,8%-2% и 3,5-4% соответственно. Смертным боем страховщики «бьются» за новые авто и большие парки – в этих случаях тарифы иногда опускаются ниже пределов разумного.

На тренд накладывается падение цен на автомобили — ведь к ним привязаны страховые суммы, хотя стоимость ремонта не уменьшается.

При этом количество выплат у юрлиц растет: в 2015 году — 45 924, в 2016 – 47 211, по итогам 2017 года ожидается около 53 000! На три договора приходится примерно две выплаты.

Клиенты желают сохранить уровень сервиса и лояльность, парки обновляются, много машин на гарантийном обслуживании, что стимулирует требования со стороны страхователей.

За последние годы состав общего парка юрлиц изменился. Если раньше его львиную долю составлял грузовой транспорт, в первую очередь, международных перевозчиков, то сейчас вырос сегмент легковых и коммерческих авто, что влияет на рост убыточности. Не редкость запросы на страхование 40-60 легковых машин от какой-нибудь транспортной, сервисной или фармацевтической компании.

Клиент проблемный, но верный

При всем этом корпоративный сектор остается наиболее верным и устойчивым к кризисам страхователем. Если физлица снизили число договоров по КАСКО с 75-85 тыс. в 2008-2009 г.г. до 53 тыс. в 2016 году, то юрлица только наращивали объемы — с 38 тыс. до 74 тыс. договоров соответственно, продолжили рост и в 2017 году.

Страховая «сознательность» юрлиц, особенно частной формы собственности, мне кажется более высокой, хотя зачастую стимулируется требованиями законодательства, банков и лизинговых компаний, условиями заключенных договоров. Но к хорошему привыкают быстро, особенно когда это не требует огромных затрат.

В настоящее время страховщики пытаются справиться с ситуацией – отказываются от заведомо убыточных клиентов, до последнего держат тарифы, вводят франшизы, но получается пока не очень эффективно. На мой взгляд, сокращение числа страховщиков в последние годы, взаимная информированность и корпоративная солидарность все-таки должны повысить иммунитет отрасли к демпингу.

Страхователям рекомендую взвешенно подходить к предложениям рынка. Для многих ключевым фактором является стоимость. Это важный показатель, но более правильным будет выбирать страховую услугу по объему защиты и качеству и только потом оценивать тариф.

Высокая цена полиса не гарантирует лояльность страховщика, но с особой осторожностью стоит относиться к очевидно заниженным тарифам — они могут быть результатом ограничений или признаком политики компании, не заботящейся о своей устойчивости.

Лед тронулся — процедуру техосмотра изменили…

Опубликовано 12 Дек 2017 
Рубрики: Мысли вслух | Комментировать

Не успели обсудить трудности взимания «транспортного налога» и пожелать государству заняться этим вопросом, как первые изменения не заставили себя долго ждать (текст Постановления СМ РБ здесь). Итак, уже с 1 января 2018 года новому собственнику авто не нужно будет проходить техосмотр — работник УП «Белтехосмотр» просто перенесет отметку о его прохождении в сертификат, но при следующих условиях: 1) регистрация авто проведена новым собственником в период действия разрешения на допуск транспортного средства к участию в дорожном движении; 2) после подтверждения факта выдачи такого разрешения.

Пока нет более точных разъяснений, но на мой взгляд, речь идет о разрешении, полученном предыдущим владельцем, следовательно, новому собственнику, при соблюдении этих условий, не нужно будет уплачивать госпошлину за выдачу разрешения на допуск к участию в дорожном движении до завершения срока предыдущего. Уже хорошо, но этого мало, чтобы в корне переломить ситуацию с «массовым игнором» техосмотра и уплаты налога.

И к сожалению, мысли о том, что техосмотр предусмотрен, в первую очередь,  для проверки технического состояния транспортных средств, а не для собирания денег, подтвердило недавнее ДТП со смертельным исходом на проспекте Победителей в Минске. Поэтому ждем от правительства дальнейших позитивных шагов по этой теме.

«Неглубокое погружение»…

Опубликовано 30 Ноя 2017 
Рубрики: Страхование личное | Комментировать

На днях случился очередной неприятный случай с нашим гражданином за границей, связанный со страховым вопросом. В этот раз с точки зрения признания события страховым случаем или наличием полиса проблем нет — просто человек был застрахован по самой минимальной программе с существенными ограничениями и страховщик, по условиям договора, будет оплачивать лишь третью часть от необходимой суммы.

Поездка осуществлялась через туркомпанию и страховку, на правах агента, также делала она. Как обычно — «в пакете». Но данный вид является добровольным и условия у страховщиков могут отличаться от «общепринятых». Могу предположить, что турфирма «глубоко не погружалась» в этот вопрос и предлагала самый дешевый вариант. Клиент, скорее всего, тоже не усердствовал — Страховка есть? Есть! Поехали.

Было бы понятно, если бы был предложен типовой для рынка вариант, когда полис покрывает все страховые случаи в рамках страховой суммы по договору с минимальными ограничениями на «зубы» и «самостоятельное обращение», причем было бы это не намного дороже — подобные «медстраховки» на короткие сроки стоят 5-10 долларов.

Рассказывали ли клиенту об особенностях страхового покрытия или нет? Был ли у клиента выбор по вариантам и по страховщикам? Он сам выступил страхователем или его молча «застраховали»? Как видим, вопросы есть, в том числе и в рамках рыночной дискуссии на тему «кто более матери-истории ценен» в разрезе разных видов страховых посредников, их полномочий и регулирования.

В дополнение к теме «глубины погружения». Речь о статье руководителя одной из турфирм на Онлайнере. Общий посыл верен, но один момент вызвал удивление, учитывая должность автора. Речь о пассаже про то, что «государство позаботилось о нас и ввело минимальную страховую сумму при путешествии за рубеж». Если речь о нашем государстве, то мимо — данный вид страхования является добровольным и никаких минимальных сумм для своих граждан, выезжающих за границу не вводилось. Его «обязательность» (принудительность) проявляется из-за требований ряда иностранных государств (например, стран Шенгенского соглашения) по наличию у человека соответствующего страхового покрытия. Проверяется этот момент на этапе выдачи виз и иногда при пересечении границы — обычная практика. В нашей стране тоже существует обязательное страхование въезжающих в нашу страну иностранцев.

Почему это важно понимать говорит сам автор, мол если таких требований не будет, то «90% наших путешественников вообще откажутся от страховых полисов», справедливо намекая на неосознанность приобретения многими таких полисов. Ведь человек тогда «погружается» в тему, когда она ему реально важна, но в контексте необходимости наличия «медстраховки» и ее качества этого осознания зачастую нет.

Поэтому все подобные истории с нашими туристами должны учить тому, что ситуации могут быть любыми — не думайте, что с вами «этого» не произойдет — обеспечьте себя надлежащей страховой защитой. Причем в любой стране — Украина, Россия и иные «бывшие» не исключение. И желательно, с определенным запасом по страховой сумме. Например, в этом египетском случае, даже стандартной «шенгенской» суммы в 30 000 евро могло и не хватить.

Стоимость турпоездки, как правило, исчисляется в сотнях и тысячах долларах/евро и на ее выбор люди тратят дни и недели — совсем несложно потратить пару часов на выбор приемлемого полиса стоимостью 5-10 долларов.

А турфирмам рекомендую глубже «погружаться» в вопросы страхования, а не просто «вытягивать» из страховщиков высокие комиссионные и пониженные тарифы. Ведь основная задача не просто продать тур и страховку, а обеспечить безопасное нахождение человека за границей и своевременную помощь в сложных ситуациях.

Позже →