Путешествие в Москву…

Опубликовано 25 Мар 2017 
Рубрики: Брокерская тема | Комментировать

FIL205На прошлой неделе посетил в Москве VIII ежегодную конференцию «Энергетическое и промышленное страхование». Получилось неплохое мероприятие с участием представителей «китов» российской экономики из промышленного и энергетического секторов. Интересно было слушать про оценку и страхование рисков, объемам, сложности и условиям страхования которых приходилось даже иногда удивляться, например, франшизе в 5,0 млн. USD, уникальной системе страхования ДМС для 215 000 человек, организации страховой защиты объекта, который строится с 1976 года и т.д. У нас в стране есть крупные объекты и сложные риски, та же строящаяся АЭС, но их число невелико.

Естественно размеры страны, экономки и страхового рынка несравнимы — за прошлый год всем «гуртом» (с обязательными видами — 44% в общей премии) мы собрали 972 млн. рублей, что составило около 500 млн. USD в эквиваленте (эту планку рынок преодолел еще в далеком 2011 году!).

При этом в России, идущие на 3-м и 4-м местах по сбору премии за 3 (!) квартала 2016 года (без учета ОМС) компании Ингосстрах и Ресо-Гарантия собрали на каждого более 1 млрд. USD в эквиваленте (про Согаз с Росгосстрахом уже молчу)! А десятку лидеров по результатам 3-го квартала замыкает компания Согласие, собравшая всего на 100 млн. дол. в эквиваленте меньше, чем весь страховой рынок Беларуси.

Но если сравнить с некоторыми странами ЦВЕ, то и здесь мы в глубоком… проигрыше: близкая нам по населению  Чехия за 9 месяцев 2016 года собрала взносов примерно на 3,5 млрд. USD, значительно меньшие по населению и территории - Литва за 1-е полугодие 2016 года — 330,2 млн. EUR, Латвия за этот же период- 283,6 млн. EUR.

Думается, что и мы могли бы больше, даже в нынешней ситуации и при существующей структуре экономики с засильем госсобственности, но что-то явно не работает!

Все-таки, на мой взгляд, по-настоящему риски склонны больше оценивать «частники», соответственно и страхование у них легче встраивается в процесс. Лидерами же в этом вопросе являются компании с иностранным капиталом — вот уже кого особо убеждать не нужно — обсуждение касается лишь объема и стоимости страхового покрытия. По нашему опыту, почти у каждой такой компании на первом месте — страхование персонала (сочетания из «несчастных случаев», ДМС и «жизни») или страхование ответственности, а дальше уже в силу особенностей и объема присутствия в стране. Но, к сожалению, пока наиболее крупные объекты находятся именно под контролем государства, соответственно, их страхование ограничено и имеет особенности. Напомню, что по действующему законодательству госпредприятия имеют право страховать свои риски только  у страховщиков с госкапиталом. Причем эти ограничения в равенстве прав собственности пока не только не снимаются и не ослабляются.

Думаю, что по мотивам конференции удастся привнести что-то новое на наш страховой рынок — будем обсуждать с коллегами. Очень понравился вариант «комбинированных» продуктов по линии страхования имущества предприятий и «строймонтажа». Слабо на нашем рынке представлено и работает страхование ответственности директоров (D&O) - российская практика приближена к мировой и этот вид, на мой взгляд, должен развиваться иначе. «Зонтичного страхования» у нас в стране, по-моему, вообще нет. Короче, расти есть куда — двигаемся дальше.

И последнее. Во всех выступлениях ни разу не прозвучал какой-либо негатив по отношению к страховым брокерам, что выгодно отличает российский рынок от нашего. А уж эти люди могли, наверное, что-то сказать — ведь они, с большего, представляли самостоятельные «страховые подразделения» предприятий-страхователей (объемы требуют такой организации). Но брокеры в сделках и сервисе присутствуют, организуя в т.ч. и систему перестрахования.

Иностранному инвестору — респект!…

Опубликовано 14 Мар 2017 
Рубрики: Брокерская тема | Комментировать

FIL194Месяц назад наша компания заключила договор на оказание брокерских услуг по страхованию — сутью которых является изучение заключенных клиентом договоров с выдачей брокерского заключения о полноте страхового покрытия и ее соответствия действующим на нашем белорусском рынке практикам страхования подобных рисков. Речь идет о страховании строительно-монтажных рисков и ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих. Большой объект, серьезные страховые суммы и лимиты, исчисляемые в млн. евро, и достаточно сложный вид — «строймонтаж».

Интересен подход к страхованию — пока еще новый и непривычный для нашего рынка. Запросил наши услуги заказчик строительства объекта в рамках поручения иностранного инвестора. Инвестор не просто определил требования к наличию и основным условиям страховой защиты, что является стандартной практикой, но еще потребовал представления заключения страхового брокера «с соответствующей репутацией»!

Заказчик выбрал нас и, думаю, не ошибся. Работа продолжается, но близка к завершению. Мы подключились еще на преддоговорном этапе и оказали помощь в разъяснении многих моментов правил страхования, высказали предложения по оптимизации набора рисков, что в совокупности уже привело к снижению страхового тарифа, по сравнению с озвученным в первом предложении страховщика, более, чем в 2 раза!

Рассчитываю, что потенциальные потребители страховых услуг будут чаще пользоваться услугами страховых брокеров на всех этапах подготовки, заключения и исполнения договоров страхования. Как это делают, в частности, наши клиенты — перевозчики, в рамках специального проекта БАМАП и «СтрахЭкспертГрупп».

А данному иностранному инвестору — респект!

Чем крупнее объект, тем лучше должен быть страховой полис. И он должен быть!…

Опубликовано 25 Фев 2017 
Рубрики: Страхование ответственности | Комментировать

6c0b3e2ab38f8380aba8d60c075cf2a5На днях была опубликована новость о том, что около одной из минских строек, после возникновения аварийной ситуации на стройплощадке, забрызгало цементом несколько машин. Все бы ничего — аварии на стройке, к сожалению, случаются, лишь бы не происходило ничего серьезного.  Смутило иное, а именно то, что ни во время первого репортажа, ни второго, со стороны застройщика или подрядчика не прозвучали слова «наша ответственность застрахована». Исходя из опубликованного, могу предположить, что договора страхования гражданской ответственности на этом объекте скорее всего нет. А если и есть, то о нем пока никто не вспомнил.

Ведь владельцам авто важно понимать кто и в какие сроки компенсирует им ущерб. Одно дело общаться со страховой компанией, другое самостоятельно бегать по судам, выбивая деньги непосредственно с виновного. То, что произошла фиксация события в милиции хорошо — это основа для будущих гражданских исков. Теперь нужно сохранять чеки с автомоек и провести экспертизу повреждений, а затем обращаться к виновному лицу со своими требованиями о компенсации. Дело может дойти и до суда, но при наличии у виновного полиса все было бы проще. Тем, у кого машина была застрахована по КАСКО, особо переживать не стоит — необходимый ремонт должна оплатить «компания КАСКО».

Из личного опыта - в качестве примера поведения и действий сторон в подобных ситуациях. Как-то в Литве в подземном паркинге отеля на мой автомобиль накапала какая-то жидкость — образовалось пятно. Я лишь обратился к администратору отеля — никаких сомнений, «стонов» и обвинений в собственной невнимательности с его стороны я не услышал. Он принял мою заявку, сказал замечательные слова «наша ответственность застрахована» и связался со страховщиком. Потом представитель отеля вышел и сам сделал несколько фотографий. Т.к. в Беларуси есть дочерняя компания, входящая в структуру страховщика, чье подразделение застраховало ответственность литовского отеля, то уже по возвращении в Минск, я решил вопрос с калькуляцией и получил деньги. В ином случае, мне бы выплату сделали в Литве — понятно, что через некоторое время, но вопрос не в этом.

Как правило, для строящихся объектов используется страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих. Вид прост в понимании, недорогой и оформляется быстро. По сути важно понять, что есть риск нанести вред третьим лицам, их имуществу и окружающей среде, определить разумный размер лимита ответственности и застраховать свои риски. При наступлении страхового случая задача страхователя или иного ответственного лица, обеспечить фиксацию события в компетентных органах, принять меры для уменьшения ущерба, известить страховщика о происшедшем, а пострадавших о наличии полиса, принять их требования и направить к страховщику. Все достаточно просто.

Для уже действующих объектов чаще используется страхование «общегражданской ответственности». При этом у нас в стране с 2015 года при эксплуатации некоторых объектов наличие подобной страховки является обязательным (обязательное страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов).

Все флаги в гости будут к нам…

Опубликовано 10 Янв 2017 
Рубрики: Мысли вслух | Комментировать

107212258_3571750_1298570344_171038710_1motby110Беларусь отменила въездные визы для большинства стран! На мой взгляд, давно пора было сделать нечто подобное. Такое ощущение, что в верхах долго шла борьба между сторонниками и противниками такого решения — ведь первые шаги в этом направлении сделали еще в 2014 году в период проведения ЧМ по хоккею, а в целом тема «открытости страны» звучит в СМИ далеко не первый год. Напомню, что с 2017 года также были резко снижены ставки визового сбора. Раньше за годовую белорусскую визу европейцам нужно было выложить аж 150 евро, при том, что аналогичный по срокам Шенген стоит для нас 60 евро. Всегда возникал вопрос — кто кому больше нужен?

Понимая вопросы, связанные с безопасностью (с другой стороны это дополнительный вызов нашим спецслужбам, коих немало), все-таки очень рад, что победили сторонники «открытости» — нужно открываться, нужно активно внедряться во все полезные для нас мировые процессы. «Хуторская» жизнь до добра не доведет и кризис это реально показывает. Сейчас не начало 90-х — много чего создано для контроля и порядка (где-то даже перебор), теперь нужно создавать для «развития».

Наш МИД дополнительно рассчитывает на «взаимность» в визовом вопросе со стороны других стран. Можно долго обсуждать визовую тему в рамках многочисленных встреч, а можно сделать вот такой шаг навстречу — сильный ход — ждем ответа, господа!

Преломляя ситуацию на наш страховой рынок — считаю, что в последние годы нам стало резко не хватать международного профессионального общения и образовательных специализированных программ, что сказывается на уровне подготовки страховых продуктов и персонала. Причин тому несколько, но и визовые вопросы стоят не на последнем месте. Меньше организационных сложностей — больше возможностей.

Кризис заставляет «двигаться» по всем направлениям. Можно «надувать щеки» от собственной важности, но хлеба это не приносит. Лед тронулся — мы начинаем понимать, что лучше получить по 10 долларов от 1000 человек, чем 100 от 10…

Почему нам это интересно?…

Опубликовано 09 Ноя 2016 
Рубрики: Мысли вслух | Комментировать

%d0%b1%d0%b5%d0%b7-%d0%bd%d0%b0%d0%b7%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f-1Сегодня весь день, чуть ли не из каждого утюга, несутся новости о результатах выборов в США. Трамп победил, молодец! Но у меня сложилось впечатление, что реакция и заинтересованность наших людей в этой теме, по крайней мере тех, с кем пересекался в это время, оказались более сильными, чем были на результаты последних президентских выборов в нашей стране.

Скажете, что у нас не было такой интриги и не было такого шоу, которое умеют устраивать из выборов в Америке? Не было информационного фона такой интенсивности и такого масштаба? Да и вообще, сравнение не уместно — ведь это США — страна, задающая тон во многих мировых процессах! В целом соглашусь, но все же почему ИХ выборы нам интереснее, чем НАШИ? Может дело в том, что мы уже перестали (устали) ждать ярких перемен в собственной стране? Или в том, что предпосылок для таких перемен пока не просматривается и мы ждем «чуда» со стороны? А может мы просто завидуем их свободе и демократии?

Интересно было бы узнать насколько активно следили за выборами в США простые немцы, французы, норвежцы или швейцарцы…

P.S. А по теме «перемен» отметил бы недавнее выступление  бывшего помощника президента по экономическим вопросам Кирилла Рудого на Кастрычніцкiм эканамічным форуме. Ярко и по делу. Кстати, там тоже было про «навыки свободы»…

«Манiфэст» требует перезагрузки…

Опубликовано 29 Окт 2016 
Рубрики: Мысли вслух | Комментировать

%d0%b1%d0%b5%d0%b7-%d0%bd%d0%b0%d0%b7%d0%b2%d0%b0%d0%bd%d0%b8%d1%8f7 декабря 2006 года наша компания получила диплом участника первой специализированной выставки финансовых услуг, которая тогда называлась «Кредит.Страхование.Лизинг». Сегодня закончила свою работу уже 11-я по счету аналогичная выставка с креативным названием «Манiфэст» и мы также участвовали в ее работе.

За эти 10 лет менялись название форума, место проведения, логотип и слоган, но сохранялась цель — донести до масс основную информацию о финансовых услугах. Сама идея родилась на фоне «волны» повышения финансовой грамотности населения, запустил которую в те годы Нацбанк. И это было правильно. И выставка как элемент общей системы информирования заняла, как говорится, свое место.

Однако времена изменились, грянул кризис, который ударил как по участникам форума, так и по посетителям. За эти 10 лет существенно изменился сам финансовый рынок, особенно в части его коммуникации с потребителями услуг. В первую очередь, это касается банков, но не отстают и страховщики. Основная масса контактов и получения информации ушла в интернет, а денежные операции населения в «пластик». Это привело к тому, что сохранение выставки в прежнем формате (стенды, девушки, буклеты и шарики) окончательно снизит ее ценность.

Все с кем удалось переговорить на выставке, отмечали ее постепенное «увядание» и «пустоту». Например, в этом году не участвовали даже несколько крупных банков и страховщиков, а уменьшение общего количества стендов видно невооруженным глазом. Да, было традиционное оживление которое создавали студенты финансовых и экономических специальностей, что само по себе хорошо — пусть видят будущих работодателей в лицо, но, думается, не они должны являться основным бенефициаром этого действа и не «бабушки», сметающие пачками рекламную продукцию со стендов.

Организаторам и участникам, возможно какими-то совместными усилиями и проектами, нужно придумать что-то кардинально новое, что привлечет на форум массового посетителя или отказаться от выставки, на время или даже навсегда.  Но, на мой взгляд, сохранять ее в текущем формате уже нельзя…

P.S.

Еще несколько мыслей и предложений. Если редкие интерактивные игры, которые присутствовали на форуме — это больше «изюминка», чтобы привлечь молодежь, то вот проведение специализированных семинаров — это, на мой взгляд тот аспект, на базе которого выставка может начать свою трансформацию. Вопрос их количества и насыщения.

На мой взгляд, это должен быть многочасовой «марафон» с удобной логистикой для посетителей. Посетитель тогда будет идти не на «сухие» стенды, а на интересующую его тематику с возможностью «перескочить» в другой зал. Семинары могут быть общего плана, например — «Страхование КАСКО в Беларуси», «Депозиты белорусских банков», «Новые технологии продаж» и т.п. Их проведение можно поручить профильным ассоциациям, брокерам, специализированным порталам и бизнес-тренерам. А второй блок — это уже специализированные семинары и тренинги компаний.

Напрашивается еще один момент — подписание на площадке выставки каких-либо серьезных документов по линии правительства и бизнеса. Это будет привлекать на выставку топ-менеджеров — людей, принимающих решения, что автоматически будет стимулировать качество среды посетителей. Учитывая, что выставка проходит в конце года и уже, как правило, готовы какие-то государственные решения или их проекты на следующий год, то с привлечением ответственных чиновников можно проводить соответствующие мероприятия, что также оживит аудиторию выставки.

Было бы правильным, на мой взгляд, приглашать профильные учебные заведения с информационными стендами и семинарами. Абитуриенты и их родители смогут в одном месте познакомиться с будущим местом учебы и с потенциальными работодателями, а учитывая, что на выставке, как правило, работают специалисты первичного и среднего звена, то можно лучше узнать реалии будущей профессии.

Сроки проведения и длительность выставки. Думается, что оптимальным периодом является середина ноября и при нынешнем формате выставку нужно укладывать максимум в 2 дня: день для бизнеса и день для физических лиц. Увеличение сроков только при изменении формата форума.

Вот так бывает…

Опубликовано 14 Авг 2016 
Рубрики: Страхование ответственности | Комментировать

Crashing dollarНа днях завершилась история с одним страховым случаем, который коснулся нас по линии страхования имущества одного нашего клиента — юридического лица, но речь больше пойдет об обязательном страховании ответственности автовладельцев (ОСГО). Случай не столько необычный, сколько поучительный.

Суть. В начале марта 2016 года дама на автомобиле, при выезде с паркинга одного ТЦ в г.Минске, сталкивается с автоматическими скоростными воротами и повреждает их. Все бы ничего, но она уезжает — скрывается с места ДТП. Находят ее уже потом. Здание ТЦ застраховано и эти договоры страхования обслуживаются нашей компанией.

Клиент известил нас о возникшей проблеме. Мы организовали осмотр поврежденного имущества страховщиком, помогли составить необходимый пакет документов. Клиент занялся процессом восстановления, в ходе которого выяснилось, что нанесенные повреждения не могут быть устранены путем ремонта и ворота необходимо менять. Цена вопроса около 180 млн. неденоминированных рублей (чуть менее 10 000 USD). Так получилось, что в одной страховой компании были застрахованы и «автогражданская ответственность» виновницы (ОСГО) и само имущество. В итоге, наш клиент, по линии полиса ОСГО, получает выплату около 161 млн. «старых» рублей и направляет их подрядчику для выполнения работ по замене поврежденных ворот. В чем же «соль» этого случая?

Я бы отметил 2 момента.

Первый. В том, что страховая компания, выплатившая страховое возмещение по полису ОСГО, имеет право требования (и явно им воспользуется) в пределах выплаченных сумм (161 млн. руб.) к виновнице, т.к. она не сообщила в ГАИ и скрылась с места ДТП (п.206 Главы 13 «Положения о страховой деятельности в  РБ»). Более того, наш клиент также будет вправе предъявить ей претензию в размере разницы между фактически понесенными затратами на устранение ущерба и суммой полученного страхового возмещения, т.е. еще примерно на 19 млн. руб. - помним, что ожидаемая сумма итоговых расходов — около 180 млн. руб.

Воспользуется ли он своим правом — неизвестно, но обращаю внимание на то, как на «ровном месте» человек «попал» на такую внушительную сумму, хотя стоило просто вызвать ГАИ — отделалась бы штрафом. При этом стоит отметить, что лимит ответственности по полису ОСГО за вред имуществу — 10 000 евро и, скорее всего, учитывая складывающуюся судебную практику в Беларуси, удалось бы «закрыть» все проблемы в рамках своего полиса ОСГО.

Второй. В правильном подходе нашего клиента, страхующего свое имущество. Ведь виновника ДТП могли не найти или повреждения могли возникнуть в результате иных событий: стихийных бедствий, пожара, аварии различных систем, неправомерных действий 3-х лиц и т.п. Вот не нашли бы виновника и замена ворот легла бы на плечи клиента, а так практически все оплатила страховая компания. При этом наш клиент практически избавлен и от непростых судебных тяжб, требующих не только больших временных и кадровых затрат, но и не всегда обеспечивающих оперативную и полную компенсацию ущерба — сейчас это будет проблема страховой компании…

Дорогу профессионалам…

Опубликовано 14 Май 2016 
Рубрики: Брокерская тема | Комментировать

FIL194На днях на сайте Министерства финансов появилось разъяснение »О порядке определения основного вида деятельности страхового агента —  организации». Вроде бы рядовой документ коих десятки и сотни выходят из под пера различных министерств и ведомств. Однако, есть смысл посмотреть на него с иного ракурса. А именно с позиции необходимости внесения в 2014 году ряда изменений в порядок осуществления посреднической деятельности в страховании и их влияния на текущую работу страховых брокеров и агентов.

Появление данного разъяснения вызвано тем, что для организации, являющейся страховым агентом, эта деятельность не может быть основной и/или единственной. Такое требование п.35 «Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь» с одной стороны сыграло свою роль в переходе ряда чистых «агентских» компаний в разряд брокеров и резком росте числа брокеров в целом за последние пару лет, с другой стороны не сильно повлияло на сокращение числа компаний, желающих, т.с. «по совместительству», заниматься еще и агентской деятельностью. И таких организаций уже набралось более 200.

В свою очередь, данное требование о «совместительстве» было внесено в законодательство неспроста — есть проблема разных подходов в регулировании деятельности агентов- юридических лиц и брокеров, причем далеко не в пользу последних. Однако, в итоге получилась некоторая незавершенность в целом правильного процесса: брокеры не получили давно ожидаемых «плюшек» и с агентами-юрлицами до конца не разобрались.

Минфин разъяснил позицию по определению основного вида деятельности, но боюсь, что не все компании-агенты правильно разобрались и с налоговыми вопросами, речь об НДС и применении УСН (п.п. 5.2.5., п. 5. ст.286 НК РБ).

Но принципиальный вопрос в ином. На мой взгляд, страховой посреднической деятельностью, особенно в сегменте организаций, должны в основном заниматься только профессиональные структуры. Действующее законодательство, да и мировая практика, говорят о том, что эта роль отводится именно страховым брокерам. Вся система регулирования должна быть направлена на то, чтобы стимулировать развитие таких структур на следующих основных «китах»: уровень профессиональной подготовки, финансовых гарантий, открытости и контроля со стороны регулятора. Нужно постоянно сужать поле для применения по сути «схемного бизнеса», когда целью заявления «агентской деятельности» является не развитие страхового рынка, сервиса или привлечение новых клиентов, а желание получить со своего основного бизнеса дополнительный «страховой» доход. Это иногда приводит к нарушению прав клиентов через навязывание конкретного страховщика или условий, завышению стоимости страхования, предоставлению неполных и некачественных услуг.

Конечно же могут быть исключения по объективным причинам, например, в отношении банков. Но решать эти вопросы нужно так, чтобы это не входило в противоречие с деятельностью брокеров. Одним из шагов могло бы стать распространение принципа «работы от имени только одного страховщика» и на агентов-юрлиц, который сейчас действует только в отношении агентов-физлиц.

В свою очередь должны расширяться полномочия и возможности брокеров. Страховой брокер может заниматься исключительно страхованием, его деятельность уже сейчас открыта и прозрачна, есть требования к минимальному уставному фонду (25 000 евро), другие ограничения. Существует нормативная база, есть реальные компании и наработанный многолетний опыт (в следующем году «СтрахЭкспертГрупп» готовится отметить 20 лет своей брокерской деятельности) и на этой «площадке», обязательно с учетом наших белорусских реалий и особенностей, нужно строить новые подходы. Ведь если посмотреть на проблему упрощенно, то увидим, что принцип «приоритет для профессионалов» позволит решать все основные ожидания: со стороны клиентов — соблюдение своих прав, возможности выбора, профессиональных страховых консультаций, помощи и сервиса, со стороны государства — прозрачности и законности в работе участников рынка. Когда каждый будет заниматься своим делом — будет проще нормативная база и меньше будет различных разъяснений.

Всем сестрам по серьгам?…

Опубликовано 31 Мар 2016 
Рубрики: Не только о страховании | Комментировать

1838909cecc20da8f9649324df674950За последнее время уже второй раз на достаточно серьезном уровне возникает тема возможной ежемесячной раздачи всем гражданам одного государства какой-либо фиксированной суммы (безусловного дохода). Сначала о своем референдуме по этой теме заявили швейцарцы, а теперь еще и финны туда же. Причем речь не идет о распределении доходов от добычи природных ресурсов, как делают некоторые страны, а о выплатах социального характера, неразрывно связанных с трансформацией системы социального обеспечения.

При первичном прочтении январской новости о швейцарском референдуме, мне идея показалась диковатой, мол, государство само стимулирует иждивенчество и несправедливость. Но ознакомившись с мнением людей, которые погружались в эту проблему, понял, что не все так однозначно. Что швейцарцы не «с жиру бесятся», что такой подход обсуждается или даже имеет практический опыт применения (правда, пока на уровне экспериментов) уже в нескольких странах.

Идея безусловного дохода состоит в том, чтобы разорвать связь между занятостью и благосостоянием (напоминает коммунистические лозунги). Предполагается, что большинство все равно продолжит работать, причем не на той работе, где больше платят, а на той, которая им больше подходит и нравится, что положительно скажется и на производительности, и на общем эмоциональном фоне общества. Одним из основных источником подобных выплат становятся средства, сэкономленные на администрировании системы социальной помощи.

Из описанных «плюсов» такой «раздачи» мне больше всего понравился посыл про рост личной свободы. Люди, участвовавшие в экспериментах, начинали проявлять большую экономическую активность, увеличивали свои вложения в детей, образование и здоровье.  И пусть эксперты пока скептически высказываются о возможности применении такого опыта в Беларуси, но мне кажется, что в нем что-то есть. Речь не о том, чтобы завтра государство взяло и раздало нам всем какие-то деньги. Нет, речь о комплексном изучении темы социальной помощи, причин, вызывающих необходимость ее изменения, в т.ч. и такого кардинального. 

Ведь все описанные недостатки традиционной системы есть и у нас: затратность, бюрократичность, «ловушка бедности», коррупция опять же и др. Кто-то изучал в нашей стране этот вопрос комплексно? Мы знаем сколько реально стоит 1 руб. социальной помощи? Доходит ли она действительно до нуждающихся или является источником дохода для ряда лиц (вспоминаем проблемы с массовой сдачей в аренду жилья, построенного за льготные кредиты, застройкой льготных участков и т.п.)? Думаю, что здесь же тема «семейного капитала» и источников его формирования, которым стало повышение ставки подоходного налога для всех граждан. Короче, подумать есть о чем. Чем раньше, тем лучше. От опыта развитых стран нам никуда не деться. Повышение пенсионного возраста тому пример.

Слышал звон, да не знаю где он…

Опубликовано 30 Мар 2016 
Рубрики: Мысли вслух | Комментировать

dogchitПроизошла ужасная трагедия — разбился самолет в Ростове-на-Дону. Вскоре после происшествия прошла новость о том, что данное событие якобы не признается страховым случаем. Причем, об этом было объявлено прямо в заголовке. Журналистов понять можно — «жечь глаголом» их профессия, хотя вопросы к корректности у меня лично остались. Потом в самой теме идут разъяснения, но… многие текст не читают (либо не понимают) и вот уже белорусский (!) форум полон негодующих! Как же так — люди погибли, а эти «зажравшиеся страховщики» и т.д. и т.п. Те кто понимают о чем речь — пытаются что-то разъяснить, но их не слышат…

А на самом-то деле все достаточно просто: люди просто не были застрахованы по тем видам (договорам) страхования, по которым полагается выплата в таких ситуациях, хотя и прозвучала информация о «застрахованных людях». Есть постоянная путаница со словом «страхование». Люди приходят оформлять полис обязательной «автогражданки» (ОСАГО), но говорят о «страховании автомобиля», хотя страхуют свою ответственность. Приходят за «медстраховкой для выезжающих», а говорят о страховании «жизни» и т.д. А как рекламируются туры? Стоимость такая-то+страховка. Какая страховка, от чего? Никто не разбирается, но потом, когда происходит подробный случай, начинаются стоны о «зажравшихся страховщиках».

По предварительной информации, погибшие российские туристы были застрахованы лишь по стандартной «медстраховке для выезжающих», по которой оплачиваются понесенные за границей расходы на оказание медпомощи при болезни или несчастном случае, а в случае смерти застрахованного оплачиваются расходы по транспортировке тела на родину. Еще раз упрощенно основные моменты:

  1. событие должно произойти за границей;
  2. оплачиваются расходы на медпомощь;
  3. в случае смерти — оплата расходов на репатриацию тела.

Как видим, этот вид страхования не предусматривает каких-либо фиксированных страховых выплат наследникам в случае смерти или самому застрахованному лицу в случае временной или постоянной утраты трудоспособности. А если бы и предусматривал, то конкретно это событие не произошло за рубежом. Алгоритм такой страховки приближенно можно выразить так: заболел за границей — полечат за счет страховщика, умер (погиб) - за счет страховщика тело доставят на родину.

Подобные выплаты производятся по другим видам, в частности, по страхованию от несчастных случаев. Такой полис, в дополнение к «медстраховке», любой турист в состоянии самостоятельно оформить, как на время поездки, так и на более длительный срок. Причем действие этого полиса будет распространятся и на территорию страны проживания. Упрощенно действие такой страховки можно представить так: получил травму — получи деньги.

Справедливости ради стоит отметить, что уже встречаются «комбинированные» полисы, включающие стандартную «медстраховку для выезжающих» и страхование от несчастных случаев на определенную сумму. Включение не автоматическое — вариант на выбор клиента. Такие полисы стоят несколько дороже, но в описываемой ситуации по ним была бы выплата наследникам погибших. В Беларуси несколько компаний предлагают такие комбинированные полисы, но в подавляющем числе, как и в России, пока оформляются стандартные «медстраховки». При этом нельзя сказать, что люди массово застрахованы от несчастных случаев или по договорам «жизни». Вот так и получается, что при стоимости туров от 500-1000 USD затраты дополнительных 10-30 USD на более полную защиту многим кажутся излишними.

Фиксированные выплаты в случае смерти (инвалидности, травмы) предполагают и полисы «жизни». Но это не вариант для «короткой поездки» — такой договор, как правило, результат серьезного отношения страхователя к своей жизни и судьбе своей семьи, предусматривает длительные отношения со страховщиком.

Я рассказал о вариантах страховой защиты, которые может (и должен) обеспечить себе сам клиент. Все остальное уже зависит от других людей и организаций: от наличия и условий страховок у владельцев воздушного судна, от позиции органов власти по выделению средств родственникам погибших, от судов, которые будут рассматривать иски родственников к авиакомпании и т.д. Но это уже совсем другая история.

Поэтому рекомендую не покупать полисы бездумно, по каким-то «навязанным» схемам и пакетам. Если страховка не является обязательной в силу законодательства, следовательно она является добровольной и условия страхования определяются «соглашением сторон» на основе соответствующих правил. Задавайте вопросы, моделируйте ситуации, не понравился ответ — всегда есть возможность найти и обсудить договор в другом месте. Ну и не относитесь к страхованию, как к чему-то лишнему, ведь потом уже бывает поздно, особенно когда речь идет о жизни и здоровье человека.

И при обсуждении различных «страховых» ситуаций старайтесь разобраться и понять почему возник спор или эмоции, это может оказаться полезным.

Мои соболезнования родным и близким погибших в Ростове-на-Дону…

P.S.

Дополнительно о некоторых особенностях «медстраховки для выезжающих» здесь.

По сообщениям СМИ — в этом случае выплаты будут и по линии органов власти и по линии авиакомпании.

Позже →