Не зная броду — позвони брокеру…

Опубликовано 12 Июл 2017 
Рубрики: Мысли вслух | Комментировать

Сегодня на глаза попалась заметка на Naviny.by о планируемых расходах Витебского облисполкома на страхование КАСКО для автомобиля Ауди А8, 2010 г.в. На первый взгляд ничего необычного — стандартная схема: организация сформировала заказ на услугу и ждет предложений от страховщиков. Но автор статьи, не разобравшись в тонкостях, уже бросила в массы посыл о «бессовестных тратах бюджетных денег», сдобрив это эпитетами про «шикарную страховку». Что же так возмутило корреспондента? Остановлюсь исключительно на страховом аспекте.

Дело в том, что в заявке облисполкома, в графе «общая ориентировочная стоимость закупки» стоит сумма — 7000 BYN, что в эквиваленте составляет порядка 3 500 USD и означает, что облисполком был готов (заявка сейчас снята) оплатить страховой взнос в таком размере. С одной стороны сумма внушительная, учитывая источник расходов (бюджет) и заявляемое государством стремление к экономии и снижению издержек, но с позиции условий страхования КАСКО в ней нет ничего необычного.

Сначала отмечу, что нельзя сравнивать ОСАГО и КАСКО по признакам «шикарности» и «дороговизны» — разные риски и условия. Это даже не в режиме «маленькие по 3,  а большие по 5» — это в принципе разные виды страхования — ответственности и имущества. Поэтому и ссылка в статье про заявку Минобороны на 5000 руб. не к теме — эта организация запрашивает лишь ОСАГО.

При этом КАСКО не относится к какому-то «элитарному» страхованию. Вариант Полное КАСКО, о котором идет речь в заявке, в равной мере применим и к Ауди и к Жигулям. Вопрос тарифа и стоимости авто.

Стоимость полиса КАСКО, как правило, определяется в виде определенного процента от страховой суммы (стоимости автомобиля). Для легковых автомобилей, в зависимости от разных условий (года выпуска, варианта расчета возмещения, территории и др.), страховой тариф для варианта Полное КАСКО составляет в среднем 3,0-6,0%. Поэтому при 5% тарифе для авто стоимостью 10 000 USD полис будет стоить 500 USD в год, а для авто стоимостью 40 000 USD2 000 USD.

Что касается этой Ауди, то по моим оценкам ее рыночная стоимость может находиться в пределах 35-40 000 USD. При этом у страхователей-юридических лиц, есть возможность использовать для определения страховой суммы и балансовую стоимость. Если бы пришлось страховать подобный  авто «с нуля», то предложения по варианту «без учета износа», могли бы начинаться от 4,5%-5,0% или примерно 1600-1800 USD в эквиваленте. В соответствии с законодательством, облисполком может страховаться только в компаниях с госкапиталом, поэтому возможности выбора уменьшаются. Если я не ошибся со страховой суммой, то заявленные заказчиком 7000 руб. выглядят завышенными, но, скорее всего, это просто «верхний предел» и если бы страховка состоялась, то реальные расходы оказались бы меньше.

С машинами «премиум класса» тоже происходят страховые случаи и вопрос страхования КАСКО — это не только вопрос расходов на взнос, но еще и вопрос оценки риска и компенсации возможного ущерба, особенно крупного, который на таком автомобиле может составить тысячи долларов.

Конечно же нужно стремиться к оптимизации объема страховой защиты и ее стоимости, но только на основе взвешенных решений, а не по принципу «что дешевле». Для этого есть много вариантов, причем как с использованием возможностей ОСАГО (комплексный договор), так и КАСКО (франшизы, исключение рисков и др.).

Ну и в самом конце статьи допущены явные неточности, как в части приведенных расчетов, так и в стоимости полиса ОСАГО для этого авто. Для справки: «обязательная страховка» для авто с объемом 6,0 литров и регистрацией в Витебске, без учета скидок-надбавок за «историю страхования» стоит 61,08 евро, что в рублях составляет примерно 137,00 рублей, а не 1357 рублей или запятая «пропала»? А про попытку сравнения ОСАГО и КАСКО я уже написал выше.

Страхование — непростая тема со специфическим восприятием в обществе — неправильные акценты зачастую переворачивают все с ног на голову — уточняйте непонятные вопросы у профессионалов.

«Денег нет, но вы держитесь…»

Опубликовано 18 Июн 2017 
Рубрики: Страхование ЖИЗНИ и ПЕНСИИ | Комментировать

Несколько дней назад две новости меня неприятно поразили. Вышли они буквально в один день и долгое время «висели» рядышком на главной странице портала TUT.BY. Первая новость о проблемах нашей национальной «пенсионной кубышки» — Фонда социальной защиты населения (ФСЗН). Конечно же ФСЗН — это не только фонд пенсий, но и многочисленных пособий и иных социальных выплат. Но я сознательно делаю акцент именно на пенсионной составляющей, как наиболее чувствительной. Вторая новость — это материал о значительном (почти на 400 тыс. человек) сокращении численности работников в белорусской экономике за последние 16 лет.

Две очень показательные новости, реально касающиеся всех, взаимосвязанные в контексте пенсионного обеспечения. Напомню, что у нас в стране пока действует распределительная система — пенсии нынешних пенсионеров, по сути оплачивают нынешние работники — т.н. «солидарность поколений». И не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять, что чем больше становится первых и меньше вторых (при сохранении уровня экономики, зарплат и материального состояния), тем сложнее обеспечить финансовую стабильность фонда и приемлемый уровень пенсионного обеспечения. В приведенных материалах есть очень наглядные цифры, например — на 1000 занятых работников в апреле 2016 года приходилось 589 пенсионеров, а в 2017 году уже 600 пенсионеров! Думаю, тенденция понятна и она, к счастью, не скрывается.

Государство проблему пытается как-то ее решать, например, увеличивая пенсионный возраст и стимулируя рождаемость. Но рабочих механизмов действительно немного и все они либо дают лишь временный эффект, либо имеют объективные ограничения, либо не будут приняты обществом: увеличение пенсионного возраста и размеров отчислений, снижение размера пенсий, числа и размера различных пособий. При остром дефиците финансов осложняются и возможности трансформации пенсионной системы.

Думаю, что в ближайшие годы, а то и десятилетия,  действующая система принципиально меняться не будет. Не ждите «пенсионного чуда»! Фраза-мем «денег нет, но вы держитесь», на мой взгляд, наглядно описывает наши «пенсионные» реалии.

Возможны, конечно же, какие-то тактические шаги с перераспределением взносов между предприятиями и гражданами, с модернизацией системы социальной поддержки и т.п. Но факт остается фактом — если человек хочет чувствовать себя в пенсионном возрасте финансово уверенно, то ему об этом нужно беспокоиться самому и сейчас — в период трудовой деятельности.

Направления для формирования «пенсионной подушки» давно известны: ценные бумаги, недвижимость, драгметаллы, депозиты и страхование. Но самыми популярными и доступными остаются — банковские депозиты и страхование «жизни» и «пенсии».

В последнее время, именно страховой полис стал наиболее эффективным инструментом, учитывая налоговые льготы и  возможность формировать свои накопления за счет своего предприятия в эффективном для обеих сторон режиме, а также ряд ограничительных мер, принятых Нацбанком в «депозитном направлении» (введение подоходного налога на некоторые виды депозитов, общее снижение процентных ставок, «дедолларизация»).

При этом ни один депозит не дает страховой защиты на случай смерти, инвалидности или травмы. В сложных жизненных ситуациях возможность назначения лица, получающего страховую выплату (выгодоприобретателя), становится просто бесценной и исключает сложную процедуру наследства. А чего стоит фиксация в договоре страхования итоговых страховых сумм (выплат)! В результате человек точно знает какими средствами он или его наследники смогут располагать через 3,5, 10 и даже 20 лет! При этом по всем «длинным» депозитам банк, как правило, вправе изменить процентную ставку.

При наличии вопросов по страхованию «жизни» и «пенсии» обращайтесь ко мне, либо нашим специалистам. Обязательно ответим.

Первому страховому брокеру Беларуси — 20 лет!…

Опубликовано 08 Апр 2017 
Рубрики: Брокерская тема | Комментировать

nakleyka 28 апреля 2017 года исполняется 20 лет нашей брокерской компании «СтрахЭкспертГрупп». Практически можно говорить и о 20-летнем периоде существования института страховых брокеров в стране. Дата солидная, ничего не скажешь. За это время было сделано много. Лет 7 мы были единственным страховым брокером в Беларуси. Нарабатывая за эти годы практику брокерской работы и документооборота, формируя отношения с иными участниками рынка, участвуя в разработке нормативных актов — удерживали «позиции» и создавали «плацдарм» для последующего развития нашего дела.

И наконец, брокеры заняли свое достойное место на страховом рынке страны. Сейчас действует 30 брокерских компаний. На брокеров приходится порядка 10% взносов в сегменте добровольного страхования (обязательным мы заниматься не можем с 2004 года). Нас уже узнают, нас спрашивают, нашими услугами интересуются. За эти годы изменилось профильное законодательство, изменились подходы в регулировании, правда, зачастую, не в лучшую сторону.

Иногда, со стороны регулятора, проскакивают недоброжелательные «взгляды» с попыткой обобщения, хотя на самом деле касаются, в большей степени, частных случаев. Рассчитываю, что и дальше будет удаваться находить решения сложных вопросов на основе законодательства и здравого смысла.

Конечно не все выглядит так, как мы хотим. В каждой стране есть свои нюансы и особенности в регулировании деятельности страховых посредников в целом и брокеров, в частности. Есть свои традиции, есть общеэкономические и политические моменты. Но, на мой взгляд, основная часть сложностей и спорных вопросов, связана с пониманием роли брокеров в страховании. Как-то я писал о том, что работа брокера напоминает «танго втроем». И эту комплексную роль очень сложно, а где-то и невозможно изложить сухими строчками нормативных актов. В какой момент закончилась услуга для клиента и началась для страховщика?

А эта дурацкая фраза про «кто платит, тот и заказывает». Смысл понятен, но я всегда задаю вопрос — почему у тех, кто «заплатил», так много проблем с теми кто «получил»? Или — «стоимость = качество», особенно в сфере услуг. В страховании это вообще не работает, за редким исключением. Как удается брокеру защищать интересы своего клиента, получая вознаграждение от страховой компании?! Ужас! Просто мозг разрывает…

Наверное потому, что брокер пришел в свой бизнес надолго и дорожит своим клиентом, своим именем? Да, нам бы очень хотелось иметь больше запросов именно на брокерские услуги, с договором и оплатой от страхователя. Но, пока  у нас не Лондон, где без брокера в страховании делать нечего. Но рынок развивается. Потребность в брокерских услугах растет. Недавно я писал о таком чисто брокерском запросе. Страховые отношения и сознание страхователей развиваются постепенно — это особенность отрасли. Но и нам, брокерам, нужно активнее заявлять о своих преимуществах и доказывать клиентам, почему через брокера страхование — понятнее и надежнее!

А пока отмечаем 20 лет! Выражаю признательность всем нашим клиентам и партнерам, за доверие к нашей компании. Напоминаю, что всю следующую неделю (10-14 апреля 2017 года), в нашем минском офисе, действующих и новых клиентов ждет вкусный подарок!

Путешествие в Москву…

Опубликовано 25 Мар 2017 
Рубрики: Брокерская тема | Комментировать

FIL205На прошлой неделе посетил в Москве VIII ежегодную конференцию «Энергетическое и промышленное страхование». Получилось неплохое мероприятие с участием представителей «китов» российской экономики из промышленного и энергетического секторов. Интересно было слушать про оценку и страхование рисков, объемам, сложности и условиям страхования которых приходилось даже иногда удивляться, например, франшизе в 5,0 млн. USD, уникальной системе страхования ДМС для 215 000 человек, организации страховой защиты объекта, который строится с 1976 года и т.д. У нас в стране есть крупные объекты и сложные риски, та же строящаяся АЭС, но их число невелико.

Естественно размеры страны, экономки и страхового рынка несравнимы — за прошлый год всем «гуртом» (с обязательными видами — 44% в общей премии) мы собрали 972 млн. рублей, что составило около 500 млн. USD в эквиваленте (эту планку рынок преодолел еще в далеком 2011 году!).

При этом в России, идущие на 3-м и 4-м местах по сбору премии за 3 (!) квартала 2016 года (без учета ОМС) компании Ингосстрах и Ресо-Гарантия собрали на каждого более 1 млрд. USD в эквиваленте (про Согаз с Росгосстрахом уже молчу)! А десятку лидеров по результатам 3-го квартала замыкает компания Согласие, собравшая всего на 100 млн. дол. в эквиваленте меньше, чем весь страховой рынок Беларуси.

Но если сравнить с некоторыми странами ЦВЕ, то и здесь мы в глубоком… проигрыше: близкая нам по населению  Чехия за 9 месяцев 2016 года собрала взносов примерно на 3,5 млрд. USD, значительно меньшие по населению и территории — Литва за 1-е полугодие 2016 года — 330,2 млн. EUR, Латвия за этот же период- 283,6 млн. EUR.

Думается, что и мы могли бы больше, даже в нынешней ситуации и при существующей структуре экономики с засильем госсобственности, но что-то явно не работает!

Все-таки, на мой взгляд, по-настоящему риски склонны больше оценивать «частники», соответственно и страхование у них легче встраивается в процесс. Лидерами же в этом вопросе являются компании с иностранным капиталом — вот уже кого особо убеждать не нужно — обсуждение касается лишь объема и стоимости страхового покрытия. По нашему опыту, почти у каждой такой компании на первом месте — страхование персонала (сочетания из «несчастных случаев», ДМС и «жизни») или страхование ответственности, а дальше уже в силу особенностей и объема присутствия в стране. Но, к сожалению, пока наиболее крупные объекты находятся именно под контролем государства, соответственно, их страхование ограничено и имеет особенности. Напомню, что по действующему законодательству госпредприятия имеют право страховать свои риски только  у страховщиков с госкапиталом. Причем эти ограничения в равенстве прав собственности пока не только не снимаются и не ослабляются.

Думаю, что по мотивам конференции удастся привнести что-то новое на наш страховой рынок — будем обсуждать с коллегами. Очень понравился вариант «комбинированных» продуктов по линии страхования имущества предприятий и «строймонтажа». Слабо на нашем рынке представлено и работает страхование ответственности директоров (D&O) — российская практика приближена к мировой и этот вид, на мой взгляд, должен развиваться иначе. «Зонтичного страхования» у нас в стране, по-моему, вообще нет. Короче, расти есть куда — двигаемся дальше.

И последнее. Во всех выступлениях ни разу не прозвучал какой-либо негатив по отношению к страховым брокерам, что выгодно отличает российский рынок от нашего. А уж эти люди могли, наверное, что-то сказать — ведь они, с большего, представляли самостоятельные «страховые подразделения» предприятий-страхователей (объемы требуют такой организации). Но брокеры в сделках и сервисе присутствуют, организуя в т.ч. и систему перестрахования.

Иностранному инвестору — респект!…

Опубликовано 14 Мар 2017 
Рубрики: Брокерская тема | Комментировать

FIL194Месяц назад наша компания заключила договор на оказание брокерских услуг по страхованию — сутью которых является изучение заключенных клиентом договоров с выдачей брокерского заключения о полноте страхового покрытия и ее соответствия действующим на нашем белорусском рынке практикам страхования подобных рисков. Речь идет о страховании строительно-монтажных рисков и ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих. Большой объект, серьезные страховые суммы и лимиты, исчисляемые в млн. евро, и достаточно сложный вид — «строймонтаж».

Интересен подход к страхованию — пока еще новый и непривычный для нашего рынка. Запросил наши услуги заказчик строительства объекта в рамках поручения иностранного инвестора. Инвестор не просто определил требования к наличию и основным условиям страховой защиты, что является стандартной практикой, но еще потребовал представления заключения страхового брокера «с соответствующей репутацией»!

Заказчик выбрал нас и, думаю, не ошибся. Работа продолжается, но близка к завершению. Мы подключились еще на преддоговорном этапе и оказали помощь в разъяснении многих моментов правил страхования, высказали предложения по оптимизации набора рисков, что в совокупности уже привело к снижению страхового тарифа, по сравнению с озвученным в первом предложении страховщика, более, чем в 2 раза!

Рассчитываю, что потенциальные потребители страховых услуг будут чаще пользоваться услугами страховых брокеров на всех этапах подготовки, заключения и исполнения договоров страхования. Как это делают, в частности, наши клиенты — перевозчики, в рамках специального проекта БАМАП и «СтрахЭкспертГрупп».

А данному иностранному инвестору — респект!

Позже →