«Денег нет, но вы держитесь…»

Несколько дней назад две новости меня неприятно поразили. Вышли они буквально в один день и долгое время «висели» рядышком на главной странице портала TUT.BY. Первая новость о проблемах нашей национальной «пенсионной кубышки» — Фонда социальной защиты населения (ФСЗН). Конечно же ФСЗН — это не только фонд пенсий, но и многочисленных пособий и иных социальных выплат. Но я сознательно делаю акцент именно на пенсионной составляющей, как наиболее чувствительной. Вторая новость — это материал о значительном (почти на 400 тыс. человек) сокращении численности работников в белорусской экономике за последние 16 лет.

Две очень показательные новости, реально касающиеся всех, взаимосвязанные в контексте пенсионного обеспечения. Напомню, что у нас в стране пока действует распределительная система — пенсии нынешних пенсионеров, по сути оплачивают нынешние работники — т.н. «солидарность поколений». И не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять, что чем больше становится первых и меньше вторых (при сохранении уровня экономики, зарплат и материального состояния), тем сложнее обеспечить финансовую стабильность фонда и приемлемый уровень пенсионного обеспечения. В приведенных материалах есть очень наглядные цифры, например — на 1000 занятых работников в апреле 2016 года приходилось 589 пенсионеров, а в 2017 году уже 600 пенсионеров! Думаю, тенденция понятна и она, к счастью, не скрывается.

Государство проблему пытается как-то ее решать, например, увеличивая пенсионный возраст и стимулируя рождаемость. Но рабочих механизмов действительно немного и все они либо дают лишь временный эффект, либо имеют объективные ограничения, либо не будут приняты обществом: увеличение пенсионного возраста и размеров отчислений, снижение размера пенсий, числа и размера различных пособий. При остром дефиците финансов осложняются и возможности трансформации пенсионной системы.

Думаю, что в ближайшие годы, а то и десятилетия,  действующая система принципиально меняться не будет. Не ждите «пенсионного чуда»! Фраза-мем «денег нет, но вы держитесь», на мой взгляд, наглядно описывает наши «пенсионные» реалии.

Возможны, конечно же, какие-то тактические шаги с перераспределением взносов между предприятиями и гражданами, с модернизацией системы социальной поддержки и т.п. Но факт остается фактом — если человек хочет чувствовать себя в пенсионном возрасте финансово уверенно, то ему об этом нужно беспокоиться самому и сейчас — в период трудовой деятельности.

Направления для формирования «пенсионной подушки» давно известны: ценные бумаги, недвижимость, драгметаллы, депозиты и страхование. Но самыми популярными и доступными остаются — банковские депозиты и страхование «жизни» и «пенсии».

В последнее время, именно страховой полис стал наиболее эффективным инструментом, учитывая налоговые льготы и  возможность формировать свои накопления за счет своего предприятия в эффективном для обеих сторон режиме, а также ряд ограничительных мер, принятых Нацбанком в «депозитном направлении» (введение подоходного налога на некоторые виды депозитов, общее снижение процентных ставок, «дедолларизация»).

При этом ни один депозит не дает страховой защиты на случай смерти, инвалидности или травмы. В сложных жизненных ситуациях возможность назначения лица, получающего страховую выплату (выгодоприобретателя), становится просто бесценной и исключает сложную процедуру наследства. А чего стоит фиксация в договоре страхования итоговых страховых сумм (выплат)! В результате человек точно знает какими средствами он или его наследники смогут располагать через 3,5, 10 и даже 20 лет! При этом по всем «длинным» депозитам банк, как правило, вправе изменить процентную ставку.

При наличии вопросов по страхованию «жизни» и «пенсии» обращайтесь ко мне, либо нашим специалистам. Обязательно ответим.

Разрешение на «жизнь»…

Жизнь 1Ведущий страховщик в сегменте страхования «жизни» компания «Стравита» объявила о получении разрешения Национального банка на использование иностранной валюты по договорам страховнаия с гражданами. Абсолютно правильное решение в текущей ситуации и, что важно, достаточно оперативное, что говорит о высокой мобильности Нацбанка.

Напомню, что тема использования иностранной валюты в страховании появилась в феврале текущего года с выходом Постановления Правления Нацбанка №47, результатом которого стал запрет на заключение договоров страхования с гражданами с уплатой взносов в иностранной валюте с 1 марта 2015 года. Наиболее болезненно это решение отразилось на страховании «жизни». Это и понятно — на фоне неустойчивого курса рубля и экономических проблем, люди опасались заключать долгосрочные договоры (в соответствии с законодательством минимальный срок страхования по договорам жизни и «пенсии» 3 года). Мировая практика показывает, что развитый рынок страхования «жизни» — это показатель доверия граждан к своей стране, своему правительству, своей валюте и собственному будущему. У нас пока доля рынка страхования «жизни» в общем объеме взносов составляет 6,6%, при этом в развитых странах эта доля, зачастую, превышает 50%.

Назад в будущее…

5-pensionНа днях попалась на глаза статья «10 советов тридцатилетним от тех, кому за сорок» Обратил внимание на то, что первым пунктом стоит совет начинать делать сбережения на старость сейчас и «без промедления». И только потом уже пошли темы здоровья, отношений с людьми, личностного роста и т.п. — те, кому «за 40», уже поняли, что в этой жизни действительно важно.

Так и хочется сказать — люди, думайте о своем финансовом будущем — трудовая деятельность не вечна, так же как и высокий заработок. Найти ответы на вопрос «почему я не делаю накоплений на старость» можно всегда, а в нашей стране это сделать проще всего — инфляция, девальвация и прочие напасти никак не способствуют финансовому планированию, но если ничего не делать, то ничего к старости и не накопишь.

Простое правило — минимум 10% своего ежемесячного дохода инвестируйте в свое будущее, можете больше — инвестируйте больше.  Попробуйте определить какими средствами хотите располагать в пенсионном возрасте, составьте самый простой финасновый план и начинайте его методично выполнять. Выберите для начала классические направления — банковские депозиты и страхование «жизни». При этом помните, что чем раньше начнете, тем менее напряженным будет график инвестиций.  Перефразируя известную пословицу — береги финансы смолоду…