Неужели потребуется еще одно разъяснение?…

Добровольно принудительное страхованиеТема страхования в валюте (см. предыдущую запись блога) получила продолжение. Продолжение в целом позитивное — Нацбанк услышал поступившие вопросы и дал на них следующие ответы:

1. при расторжении после 1 марта ранее заключенных договоров страхования, по которым взносы были уплачены в иностранной валюте, страховщики вправе вернуть взносы в иностранной валюте;

2. по договорам страхования, заключенным до 1 марта 2015 года, сохраняется прежний порядок расчетов в иностранной валюте. Если перевести это на простой язык, то можно предположить, что — страховщик вправе выплатить возмещение в иностранной валюте, а страхователь вправе уплатить в иностранной валюте очередной взнос, по крайней мере, так следует из текста последнего абзаца пресс-релиза.

Но, как у нас часто бывает, остались «непонятки», которые и будоражат уже 2-й день страховой рынок. Речь, в первую очередь, идет о возможности уплатить очередной взнос в иностранной валюте по договорам, заключенным до 1 марта. С одной стороны в последнем абзаце своего письма (пресс-релиза) Нацбанк написал, что условия сохраняются до «исполнения СТОРОНАМИ всех обязательств по договору», очевидно, что речь идет об обязательствах страховщика и страхователя, одной из обязанностей последнего является уплата взносов. Но в самом начале документа Нацбанк подтвердил ПРЕКРАЩЕНИЕ с 1 марта действия ранее выданных разрешений на использование иностранной валюты в расчетах с физлицами.  Наученные горьким опытом национального нормотворчества и реакции проверящих структур, страховщики пока находятся в недоумении по поводу этих 2-х позиций. Получается, что к разъяснению потребуется еще одно?

Неужели нельзя было изложить все ясно, не вызывая различного толкования. При написании художественных текстов рекомендуют придерживаться формулы — «словам тесно, а мыслям просторно», но в нормотворчестве должно быть иначе — «словам тесно и всем понятно».

В качестве предложения — можно было написать примерно так — выданные разрешения прекращают с 1 марта свое действие за исключением расчетов в иностранной валюте по договорам страхования, заключенным до 1 марта 2015 года. И еще одно пожелание — в юридической практике основную силу имеют нормативные акты, а не всевозможные разъяснения и пресс-релизы. Думается, что Нацбанк в состоянии оперативно внести необходимые изменения в Постановление №47. На мой взгляд, это было бы правильно.

Конец эпохи страхования в валюте?…

Добровольно принудительное страхование Сегодня страховой рынок гудел как разбуженный улей — опубликовано Постановление Правления НБ РБ №47 от 3 февраля 2015 года по вопросам использования иностранной валюты. Данное постановление по сути вводит запрет на использование иностранной валюты при расчетах между предприятиями и гражданами при оказании некоторых услуг, в т.ч. страховых. Документ вступает в силу с 1 марта и будет действовать до 1 января 2017 года. Думается, что посыл про временные ограничения является чисто психологическим, т.к. если придерживаться до конца стратегии на «дедолларизацию экономики», то возврат валютных платежей в 2017 году будет выглядеть нелогичным.

Сначала отмечу некоторую корявость смыслового построения концовки первого абзаца п.1.1. постановления — с первого прочтения сразу и не уловишь, что хотели сказать. Думал, что я один такой, но оказалось нет…

Теперь к сути документа касательно страхования. Постановление говорит о запрете на «использование иностранной валюты… в расчетах», поэтому никакой иной трактовки, кроме как запрета с 1 марта 2015 года на прием взносов от физических лиц (отношений с юрлицами этот документ не касается!) и выплаты им страхового возмещения в иностранной валюте я не вижу. Тем более, что перечисление видов деятельности и услуг почти полностью соответствует п.31.1 Правил проведения валютных операций (Постановление Правления НБ РБ №72 от 30.04.2004 г.), который и позволял страховщикам работать с иностранной валютой по договорам с гражданами.

Исключение составляет буквально две позиции — это взносы по полисам Зеленая карта и обязательному медицинскому страхованию иностранцев. Основание: п.162 и 246 Положения о страховой деятельности в РБ (Указ №530 от 25.08.2006 г.). Указание некоторыми сайтами еще и «медстраховки» для выезжающих за границу считаю не совсем корректным, т.к. прямого указания в Положении о страховой деятельности на это нет. До сих пор уплату взноса по таким полисам, также как и по иным видам добровольного страхования, страхователь мог осуществлять как в валюте, так и в рублях.

Здесь еще раз стоит подчеркнуть, что на текущий момент, на мой взгляд, ситуация выглядит однозначно — даже по действующим договорам страхования, по которым полностью или частично страхователь-гражданин уплатил взносы в иностранной валюте, с 1 марта выплаты и взносы будут производиться только в рублях. Более того, даже при расторжении валютного договора после 1 марта, если я не ошибаюсь, человек должен будет получить рубли. Такой подход подтверждает и пресс-релиз Нацбанка — никаких исключений и соответствующие разрешения прекращают свое действие с 1 марта. Если конечно же не появится каких-либо уточнений и изменений.

Несмотря на то, что в целом я поддерживаю стремление властей к «дедолларизации» и привитие любви к своей валюте, но всегда встает вопрос о времени и выбранных путях решения проблемы. С одной стороны когда-то надо начинать, с другой, начинать не обуздав инфляцию и не обеспечив устойчивый экономический рост? Вроде бы идея правильная, но и правильно подмечают на форумах про валютные ставки аренды, про привязку стоимости топлива к доллару, про ценники на квартиры и др. Да и в целом есть проблема «валютного сознания» белорусов, обжегшихся на 3-х девальвациях и который год имеющих инфляцию под 20%.

Если вернуться к страхованию, то можно обозначить следующий круг проблем:

1. проблема возврата валюты при расторжении договора — человек уплатил взносы в валюте, почему он должен получить рубли?

2. проблема выплат в рублях по действующим валютным договорам — человек заключал договор в валюте с целью снизить свои валютные (финансовые) риски при наступлении страхового случая, допустимо ли менять такое существенное условие договора страхования?

3. проблема п.2. в преломлении на долгосрочные договора страхования жизни и дополнительной пенсии — только только страна стала отходить от последствий, связанных с развалом СССР, столько вложено сил в популяризацию и развитие этих видов страхования — многие заключали валютные договора с целью иметь понятный доход в старости или по истечении определенного периода времени и что теперь — возврат на исходные? Если в иных видах страхования проблема так остро не стоит, то в страховании «жизни» это очень больная тема, очень надеюсь, что экономические власти изменят здесь свои подходы, иначе не видать экономике длинных денег по линии накопительного страхования.

По поводу иных видов добровольного страхования граждан действительно проблема остро не стоит.

Например, возьмем самымй популярный «валютный» вид — КАСКО. Большинство страховых случаев регулируется за рубли, даже если человек заплатил валюту — оплата счетов СТО, компенсация понесенных в РБ расходов. Есть вопросы при глобальных рисках типа угона и гибели, но основное число страховых случаев приходится на мелкие и средние повреждения. Главное, чтобы страховую сумму можно было установить в валюте. Полисы страхования домашнего имущества, строений, от несчастных случаев, ответственности перед соседями, медицинского страхования (ДМС) широко заключаются в рублях, поэтому, думается, здесь особых проблем не возникнет. Рекомендую еще раз посмотреть наш недавний материал на эту тему.

А вообще, я очень надеюсь, что последуют дополнительные комментарии и дополнения к этому документу.