Уж сколько раз твердили миру…

FIL194Думаю, что уже многие знают об очередном шаге Нацбанка по «дедолларизации» экономики. Я уже писал о том, что в целом поддерживаю эту идею, но у меня есть сомнения в своевременности ее реализации и есть вопросы к некоторым решениям, особенно в части страхования.

Если кратко, то суть Постановления Правления НБРБ от 26.08.2015 г. №515, в части страхования, следующая: к запрету на страхование физических лиц добавились и юридические лица. Нацбанк оставил небольшой перечень видов (договоров) страхования связанных с экспортом, международными перевозками и финансовыми рисками.

Как обычно, вслед сразу пошло разъяснение (к сожалению, пока не умеем писать документы с однозначным толкованием) в котором говорится о последней дате завершения исполнения обязательств по договорам заключенным до 16.09.2015, а именно — 31.12.2015 года. Но сегодня я не об этом.

Согласно документу — он вступает в силу после официального опубликования. Экономическое сообщество (причем далеко не все) узнало об этом Постановлении днем 15-го, а 16-го оно уже вступило в силу. В Беларуси, к сожалению, это стало обычной практикой — вчера ты еще ничего не знал, а завтра у тебя уже иные правила игры. Считаю, что такие варианты вступления в силу нормативного акта должны применяться только в крайних случаях, когда это обусловлено особенностями регулируемого вопроса, какими-то рисками для экономики и государства.

Уважаемые юристы госорганов, обращайте на это внимание! Юридические факультеты, учите этому студентов! Есть же прекрасные варианты, например  — «с 1-го числа месяца, следующего за днем опубликования» и иные. Если документ комплексный, то всегда есть возможность разделения сроков вступления в силу для разных положений (пунктов).  Предприятия должны успеть воспринять новые требования и принять решения.

Всегда лучше когда документ вступает силу с 1-го числа месяца. Когда в середине месяца меняются правила игры — это очень болезненно переносится, создается база для нарушений и последующих штрафов. В разговорах часто слышу мнение, что, возможно, все это делается специально, чтобы проверяющие органы потом могли словить «свою рыбку». Мне же лично кажется, что «теории заговора» тут нет, а есть банальная невнимательность к этому вопросу.

Что касается 515-го, то эта ситуация нас чуть не коснулась очень и очень серьезно. Мы, как страховой брокер, имеем право принимать иностранную валюту на свой счет (кассу) от страхователей, после чего перечисляем ее в полном объеме на счет страховщика в установленные сроки. В Постановлении 72 от 2004 года, которое и было изменено Постановлением 515, был специальный пункт (25.9-1), касающийся данного вопроса и его отменили в общей массе. Это просто чудо, что у нас 15-го был день перечислений, иначе бы деньги зависли на нашем счете: принять-то приняли, а перечислить не можем. «Зависла» пока только одна маленькая сумма и, скорее всего, ее придется возвращать клиенту. Конечно, через запросы и разрешение, мы бы потом, наверное, решили эту проблему, но почему мы и наши клиенты должны напрягаться в этом вопросе? При этом, когда проект этого документа еще «гулял» по инстанциям с непонятными перспективами и приходил в БАС, то мы в своих комментариях этот вопрос озвучивали. Очень надеюсь, что такие случаи будут сводится к минимуму.

Это не «Комаровка», это — математика…

images 14За последнее время на нашем рынке появилось сразу несколько предложений по страхованию КАСКО с очень заманчивыми ставками и рекламными посылами: «за 2%», «за 1,96%», «за полцены» и т.д. Если в прошлом году подобное «антикризисное» предложение было одно — «каско 50/50», то сейчас линейка стала явно шире.

Понятно, что такие предложения стали появляться не от хорошей жизни. Страховщики пытаются нащупать наиболее оптимальное предложение для клиентов с учетом сложившейся ситуации, которое было бы разумным по соотношению цена/качество и было интересно обеим сторонам. И вот здесь хотелось бы пояснить некоторые вещи, которые не все наши клиенты, к сожалению, понимают.

Страховой тариф базируется на анализе рынка и математических расчетах, учитывающих множество различных факторов. Поэтому, если нет предпосылок (возможностей) для существенного изменения глобальных моментов, например, снижение вероятности наступления страховых случаев или увеличение охвата рынка, то путей для снижения страховых тарифов остается немного и укладываются они, по большому счету, в два основных направления: 1. расширение приобретаемых услуг (полисов) в одной компании; 2. ограничения в страховом покрытии (условиях страхования).

Первое направление развивается пока сложно — каско обсуждаем свободно, но как только речь заходит о страховании дома, имущества, а самое главное — жизни и здоровья, то тут зачастую начинаются «пробуксовки». Но этот процесс идет и положительная динамика видна.

А вот второе направление нужно уметь разъяснить и преподнести клиенту. А еще, чуть-чуть изменить его психологию по отношению к страховке авто. Ведь, по большому счету, страхование должно защитить от более-менее серьезных ущербов и рисков — угон, пожар, ДТП  с повреждениями, бой стекла и т.д. Если же ущербом является обычная небольшая царапина или скол, без которых почти ни одна машина не обходится, то это естественно будет влиять на тариф. Ведь лет 12-15 назад так и страховали — вся «мелочь» уходила во франшизу. Да, тогда не было существующего количества машин, они были совершенно иного стоимостного и технического уровня, да, были «дурные» (на сегодняшний взгляд) тарифы под 10-12%, но мы говорим про подходы.

Со временем рынок изменился — машин стало больше, включая новых и дорогих, упали тарифы, ущербом считается практически любое повреждение, вариант «без учета износа» без ограничения возраста, «неохраняемая стоянка» по умолчанию, направления на СТО без особых проблем и т.п. Рынок нащупал какой-то баланс, но наступил кризис.

Несмотря на то, что резко упали стоимости авто и, соответственно, взносы, финансовые возможности людей резко сократились. Часть людей стала отказываться от КАСКО, но не от авто (куда ж без него?). Достучаться до каждого и донести мысль о том, что с кризисом риски никуда не делись, а даже выросли, сложно — у каждого своя история и мотивация.

Поэтому страховщики и вспомнили о старом и добром инструменте — франшизе. По своей «физической» сути, франшиза — это участие самого страхователя в риске, то, что он готов «оставить на себе». Поэтому все т.н. «антикризисные» варианты базируются на этом инструменте, но это — вариант. Живой и практичный. Хочешь сэкономить — будь готов взять на себя небольшую часть убытков. Если хочешь сохранить возможность не касаться этих вопросов — заплати стандартный тариф. Тем более, что может сложиться ситуация, когда стандартные условия будут не сильно отличаться от «акционных», особенно для новых авто. Можно еще идти по пути выделения рисков, но сложившаяся система тарифов делает этот путь, в большинстве случаев, экономически неэффективным.

Все это и есть — возможность выбора. Нужно только все внимательно взвесить, а еще лучше обсудить эту тему со своим брокером.

И наступлю на старую «мозоль» страховщиков: проблему «дефектов эксплуатации» надо решать, еще неизвестно, что больше отталкивает людей от страхования — кризис или придирки по поводу дефектов, приводящих иногда просто к абсурдным ситуациям. Тем более, что пути решения этих вопросов, с сохранением интересов всех сторон, на мой взгляд, есть.

Все «нормально», падаем…

img_15 1В дополнение к теме падения объема страховых взносов подоспела статистика регулятора за 7 месяцев т.г. и данные за первое полугодие в долларовом эквиваленте, опубликованные в журнале «Страхование в Беларуси». Чудес пока не происходит — падение в реальных сборах продолжается, темпы роста в белорусских рублях (обусловленного, в первую очередь, девальвацией) также снижаются и очень высока вероятность закончить год «с минусом» даже «в рублях».

Посудите сами — в январе рост по сравнению с аналогичным периодом 2014 года — 122,6%, в апреле уже 114,6%, по итогам 7 месяцев — 109,7%. Реальные же цифры в долларах США за первое полугодие фактически снимают все вопросы: из первых десяти компаний по сбору страховых взносов, на которые приходится более 96% рынка страхования «не жизни», 9 показывают отрицательный долларовый результат от -9,5% до -40,1 (большинство около -20%), и всего 1 страховщик с положительной динамикой, но его доля на рынке около 1,1%.

Продолжается снижение доли добровольных видов страхования — уже 52,6% (по январю — 59,1%) и рост выплат — уже 56,4% (по январю 55,7%). Здесь особенно обидно за добровольные виды — рост этого показателя давался рынку очень сложно и мучительно долго, еще в 2009 году он был меньше 50%, потом удалось его поднять выше 60% и вот опять… «начинай все сначала».

Очень надеюсь, что нашего регулятора эти данные тоже не радуют и, возможно, будут приняты какие-то решения, которые позволят рынку менее болезненно преодолеть этот сложный период…