Куда пойти, куда податься? Брокер или страховщик?…

Рыцарь на распутьеЧеловек вправе выбрать, чьей услугой воспользоваться. В части страхования он может пойти непосредственно в офис страховой компании, обратиться к агенту, работающему от имени этого страховщика или к независимому профессиональному консультанту – страховому брокеру. Главное, чтобы человек приобрел полис (заключил договор страхования), полностью осознавая, что он застраховал и как это будет потом работать.

Плохо, когда клиента интересует только цена. Мы всегда говорим о том, что в страховании цена – важный, но далеко не основной показатель качества и надежности. Плохо, когда человеку по сути «впаривают» полисы, иногда в неподходящих для этого местах, как это происходит, например, с «медстраховками» рядом с посольствами и визовыми центрами, с «автогражданкой» около ГАИ или со страховками «жизни» при получении кредита.

Да, эти страховки являются либо обязательными, либо «добровольно-принудительными», когда их заключение обусловлено требованиями договора или законодательства. Но, стоя на морозе у какого-нибудь посольства, большинство людей не будет спрашивать у агента об условиях страхования. В этот момент страховка нужна только для визы, и все остальное, кроме цены, кажется не важным. Когда же наступает страховой случай, человек не понимает, почему ему отказали или ограничили выплату.

Например, у одного из страховщиков по такой «медстраховке» в стандартном варианте есть ограничения в выплатах на оказание медицинской помощи – 35% от страховой суммы. И если не обратить на это внимание клиента, то он может столкнуться за границей с проблемой. При серьезном заболевании или травме, когда будет необходимость в оказании дорогостоящей медпомощи, страховая компания компенсирует расходы в пределах этих 35%, но если чек из больницы окажется больше, то остальное придется доплачивать из своего кармана. Обычно для шенгенской визы оформляют полисы с покрытием 30 000 евро, следовательно, максимальная выплата составит 10 500 евро. Да, полис с ограничением стоит дешевле, но вопрос в том, ознакомлен ли страхователь с такими условиями в момент продажи, сделал ли он свой выбор осознанно или купил то, что оказалось проще и дешевле.

Существуют ограничения и на стоматологическую помощь. Они есть во всех компаниях, обычно 100-150 евро или долларов, и если с зубами все нормально, то этого обычно достаточно для острых ситуаций, а если нет, то этот вопрос стоит оценить для себя более внимательно. Можно ли это сделать на улице у посольства?

Важно знать и особенности страхования при занятиях спортом и активными видами отдыха за границей. При открытии визы клиент купил полис по обычному «туристическому» тарифу, а потом решил съездить в Альпы покататься на горных лыжах. В случае травмы страховщик, скорее всего, откажет в компенсации расходов на оказание медицинской помощи.

Похожая картина и с обязательной «автогражданкой»: страховка нужна потому что «ГАИ требует», а не потому, что это твоя защита на случай виновности в ДТП. Поэтому, несмотря на то что этому виду страхования уже более 16 лет, до сих пор встречаются люди, которые высказывают претензии на счет такого, в их понимании, «дополнительного побора», путают «автогражданку» с КАСКО, не знают когда и как использовать «европротокол», когда к виновнику ДТП может прийти требование от страховщика о компенсации выплаченных сумм и иные важные моменты. У наших восточных соседей — вообще караул! Эта ситуация с «фальшивыми полисами», на мой взгляд, спровоцирована, в том числе, неуемным желанием продать полис в любой подворотне, а также банальной ленью и расслабленностью страхователей. Но на эту тему поговорим в другой раз, т.к. выводы, сделанные корреспондентом, сродни постановке «телеги впереди лошади»…

Про «кредитные» страховки вообще молчу – пару лет назад был свидетелем такой «продажи» в мебельном магазине. Разговор менеджера кредитного отдела магазина с клиентом, уже измученным к тому моменту долгим выбором товара, можно изложить буквально в нескольких словах: «подпишите здесь, оплатите там, вот вам договор, вот страховка, идите, забирайте свой диван…». Понятно, что о таких полисах потом мало кто помнит, хотя они и «наполнены», в большинстве случаев, реальным рисками.

С «вмененными» страховками сталкиваются и юридические лица, в первую очередь, при лизинге и передаче имущества в залог. Предприятиям стоит проявлять внимательность, когда им навязывается заключение договора страхования в конкретной страховой компании. Зачастую, это связано с финансовыми взаимоотношениями банка или лизингодателя с этой компанией, а не с особыми условиями страхования или повышенной надежностью такого страховщика. При этом очень многие предприятия уже имеют давние контакты со «своими» страховщиками или страховыми брокерами, имеют соответствующие скидки и преференции. Поэтому если к этому вопросу подходить осознанно, а не бежать сломя голову туда, куда сказал банк, то тема страхования становится предметом более внимательного изучения, переговоров и поиска наиболее приемлемого варианта.

Но и при заключении добровольных договоров существует дефицит общения и информированности клиента, что потом опять же приводит к непониманию и завышенным ожиданиям. Например, сейчас на рынке появились т.н. «антикризисные» варианты страхования КАСКО – небольшой тариф при большой франшизе. В целом неплохие, вполне приемлемые варианты, но они требуют дополнительного обсуждения и моделирования ситуаций.

Поэтому не так важно, куда обратился человек или предприятие за получением страховой услуги, важнее как он отнесся к этому вопросу.

Мне видится наиболее оптимальным именно обращение к страховому брокеру, т.к. именно в этом варианте решается ряд важных моментов и, в первую очередь, возможность сделать осознанный выбор из нескольких вариантов с последующим профессиональным сопровождением договора страхования. Думаю, что не ошибусь, если скажу, что клиенты брокера не «висят» потом на различных форумах по страховой тематике и не задают вопросы типа «как решить проблему со страховой выплатой».

Люди иногда с осторожностью обращаются к страховым брокерам, думая, что они накручивают тариф. Ни страховой агент, ни брокер, согласно нашему законодательству, не имеют права что-либо прибавлять к стоимости страхования. Тариф будет точно такой же, как в страховой компании, либо даже ниже за счет того, что брокер знает какие вопросы задавать клиенту и какие условия можно дополнительно использовать в расчете.

За услуги по поиску страхователей, оформлению и подбору условий страхования брокеру, как правило, платит страховщик. С брокером, или без него клиент обычно оплачивает одну и ту же стоимость страхового продукта. Но с брокером клиент получает профессионального помощника и консультанта на весь срок страхования. В противном случае все свои вопросы со страховщиком он будет решать самостоятельно.

При этом страховой брокер вправе оказывать услуги, включая услуги по подбору условий страхования, за отдельное вознаграждение. В первую очередь это касается страхования сложных и крупных объектов, наличия особых требований к условиям договора, изучению и подготовке необходимого пакета документов. За отдельное вознаграждение брокер может также организовать урегулирование страховых случаев, анализ рынка, подготовку каких-либо аналитических и информационных материалов по страховой тематике.

Например, летом к нам обратился наш польский коллега за оказанием услуг по изучению условий договоров страхования, заключенных на территории Беларуси дочерней структурой одного польского предприятия, находящегося у них на обслуживании. Целью изучения было определение и выдача нашего профессионального мнения о качестве страхового покрытия и его стоимости в условиях нашего рынка для принятия соответствующих решений и оптимизации затрат. Эта работа была оплачена в соответствии с заключенным договором.

Врачебная ошибка. Кто ответит и кто заплатит? (обновлено)…

FIL193Периодически в СМИ попадает информация о случаях врачебных ошибок и профессиональной небрежности, которые привели к серьезным проблемам со здоровьем у пациентов, инвалидности а иногда и смерти. Например, нашумевший случай про умершую после пластической операции девушку, про мальчика, которому из-за неправильно гипса были вынуждены ампутировать руку. Недавно ТУТ.БАЙ опубликовал еще две подобных истории: про девочку, проглотившую батарейку, которую врачи не смогли обнаружить за 9 дней, и пострадавшую в ДТП молодую женщину.

Вопрос не в этом — без ошибок не обходится ни в одной профессии, а качество работ и услуг в огромной мере зависит от того, кто эти работы и услуги выполняет. Недаром в народе говорят — ищите не школу, а учителя; ищите не больницу, а доктора. Вопрос в том, насколько оперативно можно разобраться в ситуации, установить виновных и обеспечить потерпевших соответствующими выплатами, а также в том, насколько может помочь в этом страхование. Тема ответственности врачей перед пациентами возникает не первый раз. При этом все понимают ее особенности, связанные с бесплатной медициной и определяющей ролью государства в здравоохранении. В частности, рекомендую этот материал. Основные острые моменты, включая особенности страховых выплат, там подняты.

В действующем в нашей стране страховании профессиональной ответственности меня беспокоит, по большому счету, один момент — порядок выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью. Страховщики, понимая, что эта тема, особенно в части врачебной деятельности, достаточно сложная, полна субъективизма и рисков мошенничества, указывают в своих правилах, что в этом случае размер вреда определяется в соответствии с законодательством. При этом практика показывает, что с учетом особенностей наших систем здравоохранения, социального обеспечения, подходов к определению вреда жизни и здоровью, основная претензия пострадавших выводится в плоскость возмещения морального вреда, который страхованием, как правило, не покрывается. Когда есть четко установленные материальные расходы пострадавшего на лечение, восстановление и т.п., то здесь все более-менее понятно, но это же не всегда так. Да и человек — это не автомобиль. Здесь нельзя просто взять и «перекрасить бампер» или «заменить некачественную деталь».

Когда мы говорим о страховании профессиональной ответственности людей, чья профессия имеет риск нанесения вреда жизни и здоровью, подход в выплатах с исключительной ссылкой на законодательство, на мой взгляд, снижает ценность полиса в глазах страхователя — он не ощущает (не понимает) его реальную защиту. Допускаю, что в том числе и поэтому, включаются потом всевозможные способы, чтобы вообще уйти от ответственности, что затягивает и без того долгий процесс решения проблем пострадавших людей и их семей. Хотя, по моему разумению, наличие страховки должно упрощать и ускорять все процессы, включая установление причин и виновных. А пока, у нас в стране, фиксируется незначительное число страховых случаев и выплат: в 2014 году  по страхованию профессиональной ответственности врачей и медперсонала было выплачено, по данным Белорусской ассоциации страховщиков, всего 20,0 млн. бел. рублей, а в 2013 году ноль.

Для повышения качества страховой защиты и ценности полиса для страхователей и их клиентов, мне видится правильным расширять варианты страховых выплат в случаях нанесении вреда жизни и здоровью.

В частности, можно использовать относительно новые подходы, которые стали применять некоторые страховщики в ряде видов страхования ответственности. Речь идет о фиксированных выплатах в проценте от страховой суммы (лимита ответственности) в зависимости от тяжести телесного повреждения, при этом, в случае смерти потерпевшего выплачивается 100% соответствующего лимита, установленного в договоре страхования. Насколько я понимаю, классификация степени тяжести достаточно прозрачная и оперативная процедура, а прописанные в Правилах размеры выплат будут стимулировать страхователя к более вдумчивому выбору страховой защиты.

Этот подход имеет множество вариаций, например, можно остановиться лишь на самых тяжелых и очевидных случаях (смерть, инвалидность) и производить выплаты по аналогии с классическим страхованием от несчастных случаев. Ведь как на практике: самый сложный случай — смерть пострадавшего — может стать для Страховщика чуть ли не самым простым в урегулировании. Дело в том, что в случае смерти, обычно, выплачиваются расходы на погребение и вред в связи со смертью кормильца. За примерами далеко ходить не надо — обязательная «автогражданка». И получается, что если у погибшего не было никого на иждивении, то и выплат по этой части не будет, остаются расходы на погребение.

Это, в том числе, и к вопросу о принятой в государстве цене человеческой жизни и судебной практике по данному вопросу. Считается, что суммы выплат по делам, связанным со смертью и инвалидностью, которые присуждаются судами или определяются законодательством, стимулируют развитие многих процессов, одним из которых является повышение безопасности труда и ответственности. И, как следствие, рост требований к объему и качеству страховой защиты.

Кроме этого, учитывая описанные выше особенности, которые сопровождают случаи нанесения вреда жизни и здоровью, особенно при врачебной деятельности, думаю, пришло время по-иному взглянуть на возможности возмещения морального вреда, тем более, что на рынке уже существуют практические решения в этом направлении. Понятны все основные страховые и юридические сложности, но, считаю, что тему нельзя полностью отбрасывать и она подлежит обсуждению, было бы желание.   

Думаю, что такие изменения оживят процесс страхования ответственности, расширят область его применения. Полисы должны быть реальными и должны работать, а не использоваться лишь в качестве маркетинговых ходов по привлечению клиентов, мол, вот моя ответственность застрахована, а что стоит за такой страховкой, зачастую, не очень понимает ни страхователь, ни его клиент. Тогда люди будут интересоваться наличием полиса страхования ответственности перед тем, как воспользоваться той или иной услугой. А пока, очень часто, приходится полагаться на порядочность и финансовое благополучие того, кто услугу оказал, да на справедливость нашего суда…