Не зная броду — позвони брокеру…

Сегодня на глаза попалась заметка на Naviny.by о планируемых расходах Витебского облисполкома на страхование КАСКО для автомобиля Ауди А8, 2010 г.в. На первый взгляд ничего необычного — стандартная схема: организация сформировала заказ на услугу и ждет предложений от страховщиков. Но автор статьи, не разобравшись в тонкостях, уже бросила в массы посыл о «бессовестных тратах бюджетных денег», сдобрив это эпитетами про «шикарную страховку». Что же так возмутило корреспондента? Остановлюсь исключительно на страховом аспекте.

Дело в том, что в заявке облисполкома, в графе «общая ориентировочная стоимость закупки» стоит сумма — 7000 BYN, что в эквиваленте составляет порядка 3 500 USD и означает, что облисполком был готов (заявка сейчас снята) оплатить страховой взнос в таком размере. С одной стороны сумма внушительная, учитывая источник расходов (бюджет) и заявляемое государством стремление к экономии и снижению издержек, но с позиции условий страхования КАСКО в ней нет ничего необычного.

Сначала отмечу, что нельзя сравнивать ОСАГО и КАСКО по признакам «шикарности» и «дороговизны» — разные риски и условия. Это даже не в режиме «маленькие по 3,  а большие по 5» — это в принципе разные виды страхования — ответственности и имущества. Поэтому и ссылка в статье про заявку Минобороны на 5000 руб. не к теме — эта организация запрашивает лишь ОСАГО.

При этом КАСКО не относится к какому-то «элитарному» страхованию. Вариант Полное КАСКО, о котором идет речь в заявке, в равной мере применим и к Ауди и к Жигулям. Вопрос тарифа и стоимости авто.

Стоимость полиса КАСКО, как правило, определяется в виде определенного процента от страховой суммы (стоимости автомобиля). Для легковых автомобилей, в зависимости от разных условий (года выпуска, варианта расчета возмещения, территории и др.), страховой тариф для варианта Полное КАСКО составляет в среднем 3,0-6,0%. Поэтому при 5% тарифе для авто стоимостью 10 000 USD полис будет стоить 500 USD в год, а для авто стоимостью 40 000 USD2 000 USD.

Что касается этой Ауди, то по моим оценкам ее рыночная стоимость может находиться в пределах 35-40 000 USD. При этом у страхователей-юридических лиц, есть возможность использовать для определения страховой суммы и балансовую стоимость. Если бы пришлось страховать подобный  авто «с нуля», то предложения по варианту «без учета износа», могли бы начинаться от 4,5%-5,0% или примерно 1600-1800 USD в эквиваленте. В соответствии с законодательством, облисполком может страховаться только в компаниях с госкапиталом, поэтому возможности выбора уменьшаются. Если я не ошибся со страховой суммой, то заявленные заказчиком 7000 руб. выглядят завышенными, но, скорее всего, это просто «верхний предел» и если бы страховка состоялась, то реальные расходы оказались бы меньше.

С машинами «премиум класса» тоже происходят страховые случаи и вопрос страхования КАСКО — это не только вопрос расходов на взнос, но еще и вопрос оценки риска и компенсации возможного ущерба, особенно крупного, который на таком автомобиле может составить тысячи долларов.

Конечно же нужно стремиться к оптимизации объема страховой защиты и ее стоимости, но только на основе взвешенных решений, а не по принципу «что дешевле». Для этого есть много вариантов, причем как с использованием возможностей ОСАГО (комплексный договор), так и КАСКО (франшизы, исключение рисков и др.).

Ну и в самом конце статьи допущены явные неточности, как в части приведенных расчетов, так и в стоимости полиса ОСАГО для этого авто. Для справки: «обязательная страховка» для авто с объемом 6,0 литров и регистрацией в Витебске, без учета скидок-надбавок за «историю страхования» стоит 61,08 евро, что в рублях составляет примерно 137,00 рублей, а не 1357 рублей или запятая «пропала»? А про попытку сравнения ОСАГО и КАСКО я уже написал выше.

Страхование — непростая тема со специфическим восприятием в обществе — неправильные акценты зачастую переворачивают все с ног на голову — уточняйте непонятные вопросы у профессионалов.