Практические советы защиты персонала в кризис…

Персонал — самый важный и самый непростой актив. Каждое предприятие решает кадровый вопрос очень индивидуально. Считаем, что для нахождения оптимальных кадровых и зарплатных решений можно использовать некоторые страховые продукты, преимущество которых в существенных налоговых льготах для предприятия, что выгодно отличает их от любых видов премий и матпомощи.

В первую очередь, для озвученных целей, стоит обратить внимание на страхование «жизни». После снижения минимального срока договора до 1 года появилась дополнительная возможность финансовой поддержки людей с минимальными затратами. Например, сохранить «годовые выплаты» и различные бонусы, от которых пока пришлось отказаться из-за сложной ситуации.

Расчет простой — допустим, человеку предусмотрена выплата 1000 рублей. Налоговые затраты предприятия около 350 рублей (34% ФСЗН и 0,6% Белгосстрах) плюс административные, бухгалтерские и банковские расходы. Подоходный налог и пенсионный взнос у работника — 14% (без учета вычетов и иных льгот). Итого работник получит 860 руб. (1000−14%), при этом общие налоговые расходы предприятия и работника составят не менее 490 рублей, а расходы предприятия более 1350 рублей! При страховании работника на 1 год и взносе 1000 руб. работник получит от страховщика около 900−950 руб. Расходов на платежи в ФСЗН и Белгосстрах у предприятия нет, подоходный у работника льготируется. Выгода очевидна.

Примечание: расчеты приведены для текущей системы налогов и льгот.

Кроме этого, набирает популярность «страхование от коронавируса» — недорогие полисы с целевым уклоном. Заболевший COVID-19 и выздоровевший человек сможет получить страховую выплату и направить ее на восстановление здоровья или иные важные для него направления. В случае смерти застрахованного лица, его наследники получат страховую сумму по полису.

28.05.2020 года

Практические советы защиты предприятия в кризис…

Ситуация с коронавирусом привела к проблемам во многих отраслях. Звучит информация о закрывающихся бизнесах и уволенных людях. И все это на фоне неопределенности и неутешительных прогнозов. Разрываются связи с контрагентами, растет риск взаимных неплатежей, денег не хватает, а помощь со стороны государства пока минимальна.

В такой ситуации сложно принимать решения и расставлять приоритеты. Обращаем внимание руководителей и собственников на важном моменте — защите активов предприятия в период кризиса. В первую очередь, это касается тех, кто планирует сохранить свои компании.

Имущественные активы — офисы, здания, оборудование, запасы и т.п. Да, некоторые из них не работают или работают частично. Но риски утраты или повреждения имущества в результате, например, пожара или какой-либо аварии сохраняются. Если это произойдет, то возобновление работы потребует дополнительных вложений, что затянет процесс «перезагрузки» либо сделает его невозможным.

Широкие возможности предоставляет бизнесу система страхования.

Главное — не отказывайтесь от действующей страховой защиты без острой необходимости — полисы, заключенные в докризисное время, как правило, максимально учитывают риски предприятия.

Если же ситуация очень сложная, то действующую страховую защиту можно изменить (удешевить), а новую организовать, с учетом имеющихся рисков и возможностей предприятия.

Вот несколько советов:

  1. расставьте приоритеты, страхуйте только самое ценное и важное для целей сохранения бизнеса имущество;
  2. проанализируйте перечень застрахованных рисков — откажитесь от несущественных, если это снизит тариф;
  3. используйте франшизу (особенно условную, если страховщик готов с ней работать);
  4. рассмотрите возможности дополнительной рассрочки взноса (например, перейдите с квартальной на ежемесячную);
  5. для короткой «передышки» (до месяца) попросите у страховщика отсрочку платежа — как правило, такая возможность есть;
  6. изучите возможности «неполного страхования» и страхования «по первому риску» — правда, в этом случае снижается защита от максимального ущерба, но для «кризисных» целей вполне применимо;
  7. посмотрите на имеющиеся полисы и возможности получения скидок за комплексное размещение в одной компании, но с обязательным сравнением условий и общего финансового результата.

Многое придется обсуждать со страховщиком. Принимайте решение только после получения соответствующих расчетов и пояснений, нужно понимать сколько экономите и за счет чего. Все должно быть взвешенно. Если работаете со страховым брокером — озадачьте его этой темой.

Дополнительные рекомендации в отношении:

  1. грузов — если продолжаете их получать или отправлять, застрахуйте их, не полагайтесь на полис ответственности перевозчика, если грузы «застряли» на складах — тоже самое, если страхование обеспечивается контрагентом — требуйте подтверждения;
  2. обязательных полисов — проверьте сроки платежей и завершения договоров — отсутствие защиты плюс штрафы — серьезная проблема;
  3. сопутствующих рисков — если предприятие обладает объектами, использование (наличие) которых может нанести вред иным лицам (недвижимое имущество, производства, спецтехника и т.п.) — рассмотрите возможность страхования ответственности.

О персонале поговорим в следующем материале.

19.05.2020 года

Ущерб есть, ответственности и выплаты нет…

Одна ситуация, описанная на Онлайнере и косвенно связанная со страховыми тонкостями, толкнула написать эту статью. Речь о семье, которая, с привлечением агентства недвижимости (АН), приобрела квартиру в Минске, но продавец оказался мошенником и люди, к огромному сожалению, могут оказаться на улице. При этом страховка, которая была у АН, скорее всего, этой семье не поможет. В чем же суть?

В Беларуси существует обязательное страхование ответственности риэлтерских компаний, проводит которое Белгосстрах. Лимит по полису должен быть не ниже 10 000 базовых величин (сейчас это 255 000 рублей или около 119 000 USD). Страховым случаем является неисполнение или ненадлежащее исполнение страхователем (АН) обязательств по договору на оказание риэлтерских услуг, повлекшее причинение вреда потребителю. Обращаю внимание на курсив — АН должно не исполнить свои обязательства, тогда страховой случай может наступить. Это к тому, что клиент может лишиться недвижимости, но вины АН в этом может не быть, как и произошло в описанной ситуации. Соответственно, не «сработает» и страховой полис. Для дополнительного понимания рекомендую примеры выплат.

В чем вижу одну из проблем. Это неправильное представление АН своей страховой защиты клиентам и, как следствие, их завышенные ожидания в этом плане. Из практики могу сказать, что страхователи и сами зачастую заблуждаются в отношении своих полисов. В ходе же общения с клиентами нюансы страховки, как правило, не обсуждаются. Разговор переходит на бытовой уровень, типа «сделка застрахована». На самом же деле страхуется не сделка купли-продажи, а ответственность АН. В подтверждение своих слов приведу ссылку — посмотрите как «бодро» описана часть «Страхование и защита от криминала».

Есть проблема и с «глубиной погружения» в проверке участников и обстоятельств сделки, которую должно осуществить АН. Возможно стоит вводить в ответственность позиции, основанные на профессиональном опыте и должной осмотрительности. Ведь клиент обращается именно к профессионалам, платит за это деньги и ожидает максимального участия, а не запроса и изучения нескольких типовых документов. Понятно, что тогда нужно будет подкорректировать и условия страхования. Начать можно с введения риск-ориентированного подхода, по примеру Закона о предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем. Например, создать перечень рисков (условий) при которых риэлтер должен повысить свое внимание к сделке и предупредить клиента.

И еще, если такие случаи встречаются, то, наверное, есть смысл государству поработать над изменениями соответствующего законодательства с целью повысить защищенность клиентов АН, да и всех добросовестных покупателей недвижимости, тем более, что сделки проходят при активном участии государственных структур.

Кроме этого, мало кто знает, что покупатель недвижимости может дополнительно защитить свои интересы с помощью договора страхования имущественных прав (титульное страхование). Если кратко, то страхуется риск утраты права собственности на объект недвижимости при признании сделки недействительной. Вид непростой — перед заключением договора понадобится вникнуть в условия и исключения, недешевый — базовые тарифы около 1-4% от страховой суммы (стоимости имущества), но и уровень страховой защиты будет несоизмеримо выше, все-таки приобретается дорогостоящий объект и принцип «лучше перебдеть» здесь работает в полной мере.

14.03.2019 года

Кросс-продажи это, конечно же, хорошо, но…

Перед Новым годом столкнулся со следующей ситуацией. Выходной день на католическое Рождество, звонит один из наших давних клиентов по КАСКО и говорит, так, мол, и так, закончился полис «обязаловки» и не знаю где в выходной можно ее купить. Порекомендовал ему обратиться на почту или на АЗС. Ближе к вечеру решил уточнить, купил клиент полис или нет. Перезваниваю, он говорит, что решил свой вопрос в отделении банка по соседству. Более того, примерно за 10 рублей купил еще какую-то страховку. Уточняю, что он купил. Отвечает, что предложили застраховаться от «какого-то ущерба», он и согласился — «деньги небольшие». Спрашиваю, что за вид страхования, объект, отвечает в том же духе — «какой-то ущерб». Называю ему виды, по которым могут быть такие небольшие взносы и которые продаются в облегченном режиме: квартира, ответственность перед соседями, от несчастных случаев. Дает отрицательный ответ. Я продолжаю: «Может от несчастных случаев водителя и пассажиров«. «Нет, — говорит он мне, — пассажиров там не было»

После разговора подумал — это ж как нужно было продать полис, чтобы человек, буквально через пару часов, не мог вспомнить, что он застраховал? Это нормально, когда люди не называют правильно вид страхования или путаются в значениях, но они, обычно, четко называют объект, суть страхования. Например, говорят, что «застраховал квартиру», «застраховал машину» (хотя это может быть как «обязаловка», так и КАСКО) или «жизнь» (здесь вообще о 3-х видах может идти речь — страхование Жизни, от несчастных случаев и медстраховка выезжающих) и т.п. Но когда в голове остался только «ущерб» и «это было недорого», то понимаешь, что человеку, скорее всего, страховку, как говорится, «втюхали».

С одной стороны, «кросс-продажи» (кросселинг) — великое достижение современного маркетинга, но продавать страхование с позиции «купите, это недорого» считаю недопустимым. Человек должен понять, ЧТО и ОТ КАКИХ РИСКОВ он застраховал, ну и высший пилотаж, хотя бы примерно, НА КАКИХ УСЛОВИЯХ (исключения, порядок действий и т.п.). Иначе это имеет обратный эффект, работает против всех участников рынка и системы страхования в целом.

Ведь клиент итоговое мнение о качестве страховой услуги делает по выплате, которая зависит от условий договора, правильности действий при наступлении страхового случая. Хорошо, когда клиент может хотя бы в общем сопоставить имеющийся полис с тем, что произошло. В таком случае ему достаточно иметь под рукой телефон своего агента или брокера и, скорее всего, ситуация будет урегулирована правильно. А если нет, как в описанном случае. Сколько уже было конфликтных ситуаций с недоинформированными клиентами из-за последующего правомерного, как правило, отказа в выплате. В итоге остается обида на весь страховой рынок.

Страховые компании развивают сеть простых (магазинных, банковских) продаж — это объяснимо и правильно — охват и сервис. Но вопросы правильного насыщения таких «точек» продуктовой линейкой и обучения продавцов очень важны, чтобы за валом взносов и договоров не получить потом массу недовольных клиентов, ведь всего один недовольный может оттолкнуть от страхования десятки людей. Хватает недопонимания и при осознанно приобретенных страховках, что уж говорить про навязанные.

Иногда полисы приобретаются в «добровольно-принудительном» порядке, например, в силу требования конкретных договоров или нормативных актов. В этом случае понятно отношение некоторых клиентов к ним — «лишь бы дешевле», хотя это тоже неправильно, ведь далеко не зря, например, банк заставляет застраховать предмет залога или жизнь кредитополучателя. Но, когда речь идет о свободном выборе, то продавец должен добиваться соответствующего понимания у клиента, что и от чего он хочет застраховать, после чего предложить наиболее приемлемый вариант.

И если вспомнить бородатый анекдот на тему кросс-продаж, когда мужчина пришел в магазин за удочкой, а уехал на новом автомобиле с палаткой, лодкой и прочим «нужным» имуществом, то увидим, что продавец очень четко объяснял почему ту или иную вещь ему необходимо приобрести…

Кстати, по ходу вскрылся один, часто встречающийся нюанс. При продаже, в базу, как правило, вносится телефон, на который приходит СМС с оповещением о сроке очередного платежа и/или окончании договора. Так вот у этого клиента в базу был занесен мобильный сына, который является собственником авто, но основной пользователь — отец. СМС сыну пришло, но тот либо не заметил, либо ничего не сказал отцу. Обращайте на это внимание, заносите телефон того, кто наиболее часто использует автомобиль и/или будет заниматься вопросами страхования, дублируйте напоминание в своем телефоне, компьютере или ежедневнике. Иначе недалеко до проблем. Штраф за отсутствие страховки — ерунда, самое главное, не оказаться без нее в момент ДТП. К сожалению, таких случаев хватает. Напомню здесь и о новом онлайн-сервисе для помощи в этом вопросе.

Не пора ли и нам «замахнуться на Вильяма нашего Шекспира»?…

Неделю назад вернулся с 18-го Международного финансового форума, который организуется при поддержке Лиги страховых организаций Украины. Спасибо организаторам за приглашение и душевный прием.

Слово «финансовый» не должно вводить в заблуждение — фактически это специализированное страховое мероприятие, которое раньше проводилось в Ялте, но после известных событий переехало в Одессу. Представители белорусского рынка массово приезжали в Крым, но почти игнорируют форум в Одессе. Для меня это было первое участие в «одесском» формате, отличия есть.

В первую очередь, речь о массовости. В Ялту приезжали представители 42 стран,  в Одессу, в этот раз, лишь 12-ти. Конечно же, много объективных причин внутреннего и внешнего характера, в качестве примера — форум проигнорировали представители российского страхового рынка. Не было казахов, да и в целом от СНГ мероприятие посетило лишь 4 страны. Возможно свою перетягивающую роль сыграло аналогичное мероприятие в Сочи, которое прошло неделей позже. Да, российский рынок наиболее крупный и интересный на просторах бывшего СССР, но украинский очень интересен своими «европейскими» трендами и опытом. На мой взгляд, не пошел на пользу форуму явный перебор с украинской тематикой (спецификой) — хотелось бы больше общих тем и информационно-обучающих секций.  Думаю, что организаторы одесского форума будут стараться сохранить его и сделать интересным для большего числа стран. Не буду останавливаться подробно на содержании тем — интересующиеся могут ознакомиться с ними здесь , а желающим посмотреть свежие данные по страховому рынку Украины, рекомендую этот материал.

Остановлюсь на другом — на участии Беларуси в международной страховой жизни. В основном, это участие носит для нас выездной характер. Конечно же, проводятся иногда, по линии БАС, семинары с приглашением представителей иных страховых рынков, например, недавно прошел семинар по Solvency II с участием спикера из Австрии, да и вообще это здорово — мир посмотреть, себя показать, но не пора ли, так сказать, и нашем рынку «замахнуться на Вильяма нашего Шекспира»? Это я о проведении мероприятия международного формата, аналогичного одесскому и сочинскому форумам.

Считаю, что негоже нам быть в стороне. Какие-нибудь «Минские страховые встречи» могли бы стать неплохой площадкой для общения с пользой для нашего рынка, обладающего хорошей репутацией, опытом, неплохими нормативными наработками — о некоторых наши соседи могут лишь мечтать, а система ОСАГО вообще работает как часы. При этом есть проблемы, в т.ч. системного характера, связанные с избыточным госрегулированием, неравенством прав собственности и т.п. Одно дело говорить о них за границей — голос единицы тоньше писка, совсем другое на родной земле, в присутствии представителей госорганов и страховых рынков. Одно дело кивать на «международный опыт», оперируя бумажными данными, совсем другое — на живых примерах (выступлениях). У нас есть ПВТ, действующее законодательство об IT-экономике — мероприятие можно насытить отличными презентациями из области «иншуртеха» и современных тенденций в страховании. Кроме этого, в стране действует «безвиз»!

Да, у нас нет моря и гор, но есть люди, желание и хорошие места где можно проводить мероприятия самого высокого уровня. Дело за малым — начать, чего нашему сообществу и желаю…

Позже →