8 января текущего года пришлось вспомнить о страховом полисе на квартиру — аккурат на рождественские праздники, прорвало трубу горячего водоснабжения в общем стояке в зоне туалета. Описывать борьбу с льющимся сверху кипятком не буду — думаю, что каждый хоть раз в жизни испытал на себе «счастье» потопа. Отмечу только, что работа аварийной службы в длинные выходные вызвала нарекания — по причине явного несоответствия имеющихся сил поступающим запросам время приезда бригады составило более 2-х часов.
Худо-бедно, ведрами и тряпками, нам удалось купировать воду в туалете и даже квартира снизу почти не пострадала. Для доступа к месту повреждения пришлось демонтировать «родную» обшивку стояка из ДСП, которая полностью размокла, смотровой люк и навесной шкафчик.
В результате из повреждений (на основании Акта ЖЭС): отмокла и частично отвалилась плитка на стене площадью 0,4 кв. м (2 плитки при этом разломались) и под замену пошла обшивка стояка. Ущерб небольшой, но позволяет на конкретном примере рассказать как работает страхование домашнего имущества.
Последующие контакты с ЖЭС и страховой компании прошли без проблем. Никуда не ходил — приезжали сами. С ЖЭС контактировал через службу 115, со страховщиком по телефону и через вайбер. Уже в начале февраля было начислено страховое возмещение, размер которого составил 231,82 белорусских рублей (около 90 USD в эквиваленте).
Я не буду анализировать систему расчета и погружаться в специфические документы, касающиеся строительных норм и расценок, которые использовал страховщик, а просто сравню полученную выплату и потенциальные расходы на ремонт.
Сравнение начну с простого варианта — ремонт текущей отделки. Реальный объем работ и указанный в акте примерно совпадают: заменить обшивку стояка (ДСП или гипсокартон), переложить один-два «квадрата» вздувшейся стены, вернуть на место смотровой люк, а разломанную плитку можно подрезать и уложить в зоне, прикрытой шкафчиком. По предварительным расчетам общая стоимость работ и материалов составит около 70-80 USD. Очевидно, что полученного возмещения для данного варианта вполне хватает.
Не будь разломавшихся плиток или при возможности их замены, рассуждения о «достаточности» страхового возмещения на этом можно было бы и закончить, но это случилось, да и ремонт давно устарел, поэтому «потоп» был воспринят как сигнал к обновлению. Понятно, что в этом случае объем и стоимость работ будет больше, но страховщик возмещает только прямой ущерб и в расчетах использует стоимости аналогичных материалов, поэтому будем учитывать это в своих оценках.
Итак, площадь стен под плитку примерно 6 кв. м. Плитка недорогая — минского завода «Керамин», который и сейчас выпускает близкую по качеству и размерам, по цене около 6 USD/кв. м. Клей для плитки, грунт, фуга, профиль — примерно 16 USD. Лист ДСП для зашивки — 15 USD или гипсокартона — 6 USD. Итого материалы в среднем — 60-70 USD.
Расценки на работу плиточника в среднем около 10 USD/кв. м., на монтаж обшивки в среднем 20-30 USD, итого за работы около 80-90 USD. За все получается примерно 140-160 USD.
Дополнительно отмечу, что разбежка между калькуляцией и фактическими расходами, как правило, бывает всегда. Калькуляция — это формулы, упрощения и усредненные расценки. Мы это часто видим при урегулировании по КАСКО, поэтому рекомендуем клиентам, по возможности, брать у страховщиков направление на ремонтные станции. При страховании квартир и домашнего имущества выплата по фактическим расходам тоже возможна, если это предусмотрено договором страхования.
Вот такой получился опыт — в целом положительный, хотя и не без особенностей учета последствий от разломавшейся плитки. Стоит сказать, что это уже второй страховой случай по моим полисам имущества — в январе 2014 года была течь из батареи отопления и пострадал ламинированный пол в зале. Площадь повреждения была небольшой, но страховщик оплатил стоимость и замену ламината во всей комнате по причине невозможности заменить только поврежденную часть. С учетом этих двух событий, примеров некоторых наших клиентов, чьи квартиры и имущество пострадали, а также рыночной статистики*, могу сказать, что данный вид страхования реально работает.
*в 2019 году (за 2020й год пока нет статистики) — по страхованию домашнего имущества и строений граждан было произведено 26 533 выплаты на общую сумму 11,2 млн. белорусских рублей (около 5,3 млн. USD).
P.S. Стоимость полиса 17 USD…